眼下“互联网+保险”已是各家公司的重点战略，一些嵌入场景的互联网保险产品让人直呼脑洞大开。只不过，目前种种创新正游离于现行监管制度之外，产品形态也容易剑走偏锋。尽管忽悠得了保险小白一时，但始终没法脱离市场运行的铁律，保险公司设计“奇葩险”还是应当悠着点。

“敢扶大爷大妈 ，敢拍马云涂鸦，敢点青岛大虾”——这已成为当代土豪的最新标志。单拿“扶老人”来说，扶了之后不少人会担心被讹。因此，有保险公司推出了一款“扶老人险”，产品来自华安财险，可通过支付宝App购买，用户花3元就能享受一年期扶老人保障，最高可获赔两万元的法律诉讼费。买了这份保险，要是被老人讹诈并对簿公堂，扶人者的诉讼费由保险公司来掏。结合去年年底面世的“摔倒险”来看，在“扶老人”这件事上，国内保险界已研究出了一个看似完整的闭环：大爷摔了有人赔，扶大爷也有人赔。

“砖家”也许会说，“扶老人险”扛起了社会公德的大旗，它可以让越来越多的公民勇于扶老人。但我想说，“扶老人”原本就属于道德范畴的事情，被老人讹诈应该是小概率事件，保险公司却硬要将“扶不扶”向法律和经济方面扩展，显得有点节外生枝。即便有些好人因为这份保险而更有勇气去扶人，但有没有想过这份产品到底“有什么卵用”？

“扶老人险”真的能免除后顾之忧吗？往简单里说，扶人者在争端中可能面对名声和金钱的双重损失，而保险公司却刻意越过赔偿金这道坎，只支付最高两万元的诉讼费。要知道，一旦诉讼失败，可能涉及到巨额赔偿，但这并不关保险公司什么事儿。想当年“彭宇扶老人案”的诉讼赔偿高达10万元。

实际上，与传统保险产品的风险保障特质相比，“扶老人险”的“五官”显得有点残缺。消费者不要以为带一个“险”字，就是保险。如果非得说有，“扶老人险”只能算是个人责任险的异变品种，严格意义上来说它类似于一种金融服务。在具体的行业领域，“扶老人险”归根结底是法律服务的衍生品，是从保险的角度切入几块钱搞定专业律师的一种新玩法。别看只要几块钱，实际上它并不便宜，与市面上“1元保5万诉讼费”的产品相比，“扶老人险”就相形见绌了。

此外，“扶老人险”的条款也有些异类，主险条款是“个人责任保险条款”，保障还算过得去，含过失引发的赔偿责任和诉讼费用。而为了适应“扶老人险”本身的需要，保险公司增加了附加条款并缩减可保险责任，仅赔偿诉讼费用。那么问题来了，现行费率是否相较单纯主险条款有所下调？如果没有，“3元保两万”的费率对消费者就不公平了。尽管产品增加了“全年的法律咨询服务”，可现在很多律师咨询都是免费的啊！

值得注意的是，条款中未将“律师咨询服务”纳入，而商家在推广时却将其作为保障内容来宣传。按照保监会的规定，不按要求使用经批准或备案的保险条款、保险费率，保险公司是需要受罚的，“扶老人险”的合规性也得打个问号了。可以说，与那些昙花一现的“跌停险”、“赏月险”、“失恋险”等奇葩产品一样，“扶老人险”玩的也只是保险概念了。

眼下“互联网+保险”已是各家公司的重点战略，一些嵌入场景的互联网保险产品让人直呼脑洞大开。只不过，目前种种创新正游离于现行监管制度之外，产品形态也容易剑走偏锋。尽管忽悠得了保险小白一时，但始终没法脱离市场运行的铁律，保险公司设计“奇葩险”还是应当悠着点。