曾刚表示，从未来来看，社区银行原来纯粹做物理网点，要考虑线上线下的融合，加强互联网渠道的建设，物理网点更多地承接线下落地的一些工作，这样也会让社区银行的物理网点发挥最大的价值。这也是未来社区银行新的发展趋势。

与广州尝试入冬屡不成功不同，前两年火热的社区银行，冬天来得十分顺畅。

南都记者近日走访了广州市内多家股份制银行旗下的社区银行网点发现，面积不大的社区银行里面人气不高，门庭冷落。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚向南都记者表示，功能不全导致的定位不清晰，再加上互联网冲击，用户习惯发生了很大的变化，都影响了社区银行的发展。社区银行的“带头大哥”民生银行，则已经开始主动调整业务。该行有关部门负责人表示，对于获取牌照可能性不大的一些社区网点，则区分不同情况，或转为自助银行，或迁址经营、关闭。

社区银行人气寥落

2013年底，银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，2014年以来我国社区银行发展驶入快车道，各家银行纷纷布局社区银行。

在全国性股份制商业银行中，民生银行、兴业银行、平安银行等进程较快，除此之外，还有一些区域性经营的城商行，如上海农商行、包商银行等也在积极布局社区银行，以抢占零售客户市场，一时间社区银行已经成为银行业发展转型的香饽饽。

在经过两年火热的发展后，社区银行在今年似乎冷清了许多。近日，南都记者走访了广州市内多家股份制银行旗下的社区银行网点发现，面积不大的社区银行里面人气不高，门庭冷落，偶尔进去一两个顾客也是在门口的自动柜员机存取款。进入店内向工作人员咨询、办理业务的更是寥寥无几。

一位在社区银行办理过业务的居民向南都记者表示，社区银行对他们这种年纪比较大的客户来讲还是很方便的，可以现场咨询工作人员，离家又比较近，但是也有一些业务办不了，得去比较大的支行办理。曾刚表示，由于功能不全，导致不能完全满足社区居民的需求，只能办理一些非核心的业务，涉及到一些现金类的业务是不能开展的，这种简单的非核心的业务通过互联网或者自助服务柜台就可以办理，根本不需要到社区银行网点。

互联网冲击传统物理网点

社区银行的设立，目的是为了打通最难突破的“最后一公里”。但是社区银行在功能不全、定位不清晰，以及互联网的冲击下，想要打通便民金融服务“最后一公里”并不容易。从全国范围内来看，商业银行开设社区银行网点的增速大幅减缓。以社区银行的“带头大哥”民生银行为例，2013年到2014年一年内建成并投用的社区支行及自助服务网点共有1503家，而今年上半年相比年初仅新增了94家。

“作为国内社区金融的先行者，民生银行也在探索中根据市场变化而有所调整。”民生银行有关部门负责人表示，今年以来，民生银行开始主动实施网点分类管理，一方面积极申请牌照，并将资源集中投入到服务能力更强、效率更高的持牌社区支行上；另一方面，对于获取牌照可能性不大的一些社区网点，则区分不同情况，或转为自助银行，或迁址经营、关闭。该负责人进一步表示，这种调整转型是主动而为，是正常的经营行为，旨在进一步完善社区金融商业模式。

曾刚认为，互联网发展给传统的物理网点带来了很大的冲击，给金融服务的渠道也带了很大的变化，在很大程度上影响了社区银行网点服务的需求。从现在来看用户习惯发生了很大的变化，通过电子银行、手机银行等不出门就可以做很多业务。

“深入小区、深入客户，打通小区金融的‘最后一公里’，但其实效果并不明显”曾刚表示，因为在用户习惯发生变化以后，再加上功能不全，在办理一些不能办理的业务时，还是要推荐他们到功能更加全的网点去，所以他觉得这种定位下的社区银行的价值并不大。

交通银行发展研究部银行业研究员许文兵也向南都记者表示，由于人员比较少、功能不够齐全，想要打通小区金融的“最后一公里”还是有难度的，社区银行的可替代性比较高，竞争优势并不明显。许文兵表示，社区银行总体上来讲还是要贴近客户的需求，不光是服务小区里的居民，还可以服务一些小微企业，扩大周边的覆盖范围，做好存量客户的服务。

曾刚表示，从未来来看，社区银行原来纯粹做物理网点，要考虑线上线下的融合，加强互联网渠道的建设，物理网点更多地承接线下落地的一些工作，这样也会让社区银行的物理网点发挥最大的价值。这也是未来社区银行新的发展趋势。