互联网时代用户的交易模式、交易行为正在发生巨大变化，网银转账涉及到每个消费者日常生活的方方面面，跨行、异地、本外币转账也越来越频繁。有业内人士表示，中小银行网银转账全免费措施的推出，一方面有助于把更多客户引流到线上渠道，从而为银行赢得更多客户；另一方面也是银行践行普惠金融、不断降低金融服务成本的一项举措。

互联网时代用户的交易模式、交易行为正在发生巨大变化，网银转账涉及到每个消费者日常生活的方方面面，跨行、异地、本外币转账也越来越频繁。有业内人士表示，中小银行网银转账全免费措施的推出，一方面有助于把更多客户引流到线上渠道，从而为银行赢得更多客户；另一方面也是银行践行普惠金融、不断降低金融服务成本的一项举措。

互联网时代不仅改变着用户的交易模式和交易行为，也影响着商业银行的经营理念。

近日，中信银行 、浙商银行相继宣布个人网银境内转账全免费，加上此前推出该项措施的招商银行 、上海银行 、宁波银行 、江苏银行等多家银行，中小银行已全面开启“网银转账全免费”时代。

“网银转账全免费措施的推出，一方面有助于把更多客户引流到线上渠道，从而为银行赢得更多客户；另一方面也是银行践行普惠金融、不断降低金融服务成本的一项举措。”中信银行相关负责人这样表示。

“零收费”引发蝴蝶效应

今年9月，招商银行宣布实行网银、手机银行转账零收费。自9月21日起，该行网上银行不论本行或者跨行，同城、异地转账全部免费。自此，所有个人客户通过招行网上银行、手机银行App办理境内任何转账业务均享受零费率。

此举立即引发蝴蝶效应，江苏银行、宁波银行、上海银行等多家银行紧随其后，宣布网上转账手续费全免，所有个人用户可通过这些银行的网上银行或手机银行免费办理各种转账业务。

12月1日，中信银行宣布正式取消个人网银境内转账手续费。该行表示，即日起该行客户通过个人网银办理境内转账业务，包括异地和跨行转账均可享手续费全免的优惠。今年10月，中信银行已宣布手机银行实时转账零手续费优惠，至此，该行已在手机银行、个人网银渠道均实现转账手续费全免费。

特别值得关注的是，线上渠道的免费措施正在向线下渠道蔓延。

据浙商银行个人银行部总经理陶嵘介绍，该行实行个人客户结算电子渠道全免费。电子渠道全免费指的是“网上银行、手机银行、自助转账机、ATM等所有电子渠道都实行免费政策”，与前期其他银行的网上银行、手机银行转账免费政策相比，这次减免渠道范围更广，向客户让利更多。

也就是说，银行除了开启网络转账免费外，在柜台和ATM也同时开启了个人客户端的免费政策。

向线上渠道引流是主因

记者了解到，用户进行转账汇款主要有三种途径：柜台、ATM、网银或手机银行。目前，各家银行通过柜面渠道的跨行、异地转账执行的手续费政策大体一致，基本上是按照汇款金额收取一定比例的手续费用，ATM跨行、异地转账手续费与柜面转账价格一致或略少于柜面，网银、手机银行转账收费最低，甚至免费。

业内人士分析，银行之所以争相调整网银、手机银行转账手续费，主要目的是促使柜面转账的客户向网银和手机银行渠道进行分流。

“互联网时代用户的交易模式、交易行为正在发生巨大变化，网银转账涉及到每个消费者日常生活的方方面面，跨行、异地、本外币转账也越来越频繁。中信银行推出网银转账全免费的措施，将有助于把更多客户引流到线上渠道，从而为银行赢得更多客户。”中信银行副行长郭党怀表示。

“手机银行是一大趋势，我们想把客户从网银向手机银行上引导。”民生银行网络金融部人士也表示，自2012年开始，民生手机银行转账一直都免费，而网银转账收费刚刚进行了调整，有一部分是收费的。

除争取客户外，金融成本下降也是银行相继推行网银转账免费的重要原因。

“银行在境内的网上跨行转账交易，需要为对接的系统支付费用。现在，借助于发达的电子科技，银行的信息化及计算机体系建设越来越完善，金融成本也在随之下降。同时，转账免费也有利于银行吸引顾客资金，获得更多的资金沉淀，让银行主动承担交易产生的间接成本成为可能。”融360分析师认为。

此外，也有专家表示，以支付宝和微信钱包为代表的第三方支付平台不断渗透线上、线下支付和转账业务，眼看着支付“蛋糕”被一步步蚕食，银行迫于压力开始减免收费项目。

“居民一般的小额支付多使用微信、支付宝等第三方支付工具，然而大额转账使用第三方支付工具难免担忧安全问题。银行实行网银转账免费以后，既解决了安全方面的担忧，又降低了转账成本。未来的格局可能是小额支付通过第三方支付工具、大额转账通过银行网银。”融360分析师告诉记者。

大型银行暂未跟进

在中小银行积极实行网银转账免费的同时，工、农、中、建、交五家大型银行依旧实行转账收费。但是，使用网银和手机银行转账汇款，比起柜台和ATM转账，具有不同程度的优惠。

记者从各家银行客服及官网了解到，目前中行手机银行转账实现免费；建行手机银行异地转账、跨行转账手续费为转账金额的0.15%，相当于柜面3折，最低1元，最高15元，其中同城跨行转账享受1元/笔优惠；农行手机银行同城跨行转账为1元/笔，异地跨行手续费为柜面2折，封顶10元；工行手机银行转账费用则为基准收费标准的2折。

交行针对5万元以下(含5万元)同城跨行转账手续费免费，超过5万元同城跨行转账手续费每笔收取0.15%，最低1元，最高15元；异地跨行转账手续费按0.3%收取，最低1元，最高15元。不过，5万元以下(含5万元)同城跨行转账手续费免费截止到2015年12月31日。

恒丰银行研究院执行院长董希淼分析称，目前商业银行非息收入占比达20%至30%，虽然银行一般不会披露转账手续费具体数额，但网上银行和手机银行如果都实行免费的话，对银行肯定会产生一些影响。与中小银行相比，大型银行由于网点多、客户黏性大，因此调整网银、手机银行转账手续费的动力略显不足。

不过业内专家同时表示，随着互联网金融浪潮卷起，各家银行逐步建立基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式，网上银行和手机银行转账免费将是大势所趋。