2016年，历经初期野蛮生长后，互联网金融领域迎来规范元年，市场份额正逐渐向综合实力强的大型平台，以及在垂直领域有独特优势的平台集中。随着在互金领域站稳脚跟的难度加大，各企业纷纷着眼更专业的细分领域，探索不同模式，寻求突破。

　　科技金融模式：利用技术提升金融效率

　　陆金所是践行科技金融模式的代表之一，其通过引入大数据、机器学习等前瞻性技术，对投资人进行更精确的风险承受能力测评，以期在此基础上实现更精准的资产与资金的适配。

　　对于陆金所的这一举措，其负责人曾表示，金融与以互联网为代表的新型技术的融合是大势所趋。只有充分利用这些新技术，金融才能有效提升运行效率，降低运行成本，扩展服务半径。

　　无独有偶，宜人贷也在做大数据决策引擎，希望通过海量数据和多套信贷模型为客户提供个性化资金解决方案。而早在创立初期，宜人贷便打造出一套信用评价工具和体系。运用科技的手段挖掘客户全方面的数据信息并建立关联。

　　宜人贷负责人曾透露，未来五年，宜人贷将继续发挥金融科技的拉动效应，打造全球最有价值的金融科技能力共享平台。

　　创新金融模式：提供高安全理财服务

　　2015年9月上线的美美理财，尽管是行业新秀，却不乏后发优势，其在创新模式上的探索更是前沿。依托鹏润集团深厚的资源优势，美美理财构建了提供高安全理财服务的P2B模式。

　　美美理财的P2B金融资产交易模式，实现了个人理财客户对接低风险银行、企业资产，帮助个人用户实现资产增值，同时降低企业的融资成本。

　　美美理财负责人表示，将在合规的前提下，继续探索有效的创新模式，这是在互联网激烈竞争的大趋势下企业提高核心竞争力的关键环节。

　　而苏 宁金融则坚持走O2O模式。在线上，苏 宁金融依托苏宁易购的庞大流量入口，在PC端搭建综合金融服务网站；在 线 下，依托苏 宁全国众多门店，设立了苏 宁财富中心，打造完整独特的O2O闭环体系。

　　对于为何采用O2O模式，苏 宁金融负责人曾表示，很多金融产品需要面对面讲解，才能达到更好的效果。同时，抵 质 押 物的管理也要依托于线 下。

　　消费化理财模式：开辟互金新市场

　　“消费化理财”这一全新模式由鹏润金控提出。其在1月发布了创新金融产品——“种子计划”，从用户消 费 需 求场景切入，主打“消 费 化 理 财”理念，开辟了互联网金融新市场。

　　“种子计划”是融消费、理财、电商服务与产品于一体的互联网金融平台，通过连接线 下、线 上商 户和消费者，将个人理财与整体消费需求结合起来。相较于其它模式，“种子计划”创新地提供了理财、消费一体化解决方案，使用前置的理财收益，溢价换取平台入住商 户提供的商 品或服务。

　　鹏润金控负责人曾表示，种子计划能够帮助商户多增加一种消费支付手段，多增加一种消费解决方案，而且能够多增加一种用户引流渠道。而对用户而言，则减低资金成本，快速获取高质量的商品。

　　2017年将会是互金企业进军B2B商业金融服务市场的元年，鹏润或将通过推出种子计划，打造为用户提供极致服务的产品，抢占先机。

　　农村金融模式：探索供应链金融

　　随着农村消费升级、农牧行业产业集中度提升的趋势愈发明显，农村金融的需求日渐增大，蚂蚁金服和京 东金融先后发布了农村战略。

　　蚂蚁金服介入农村金融，找到了涉足农村金融的核心模式：供应链金融，即蚂蚁金服利用自身的支付体系和阿里生态的终端销售能力，在农 牧 业中寻找供应链中心企业合作，再向这些中心企业的上游农 户放贷，解决其资金需求。而中心企业的下游销售，也在阿里系电 商内完成，形成了一个闭环。

　　不过，蚂蚁金服布局农村金融，并不期望通过金融环节赚钱，而是希望其可以成为阿里零 售生态的巨大助力。

　　与蚂蚁金服类似，京 东金融也在探索供应链金融模式。目前，其业务体量占比最大的京农贷，其设计理念就是供应链金融模式，即以中心企业为依托，京 东金融通过受托支付，使资金只流向中心企业，由中心企业直接向农 户提供相应的生产资料。

　　京 东金融的这一战略布局，实际是切的两个环节：一是农 产 品进城，切的是农村的生产环节。二是电 商 下 乡，切的是农村消费升级。

　　2017年中国互金行业依旧面临“大考”，进入监管后时代，互金行业步入规范发展期。未来，行业也将会由事件驱动、科技驱动、政策驱动逐渐发展至创新驱动的新格局。

　　随着各大互金企业对细分模式的不断探索，行业将迎来新一轮发展高峰。2017年伊始，种子计划就推出“消 费 化 理 财”这一全新模式，或将成为其突围的利器，也将引燃2017年互联网金融行业新一轮的创新与前进。