子女教育金规划-子女教育金规划在理财规划中属于辅助规划

养育一个孩子到底需要多少钱，快来围观

养育一个孩子到底需要多少钱？

不同的时期，会有不同的答案。

婴幼儿期，关注宝宝长得好不好，奶粉辅食哪一样都要精挑细选；好点的月嫂育儿嫂更是奇货可居；宝宝一有风吹草动就慌忙往医院跑；几年前生育率还没断崖式下跌，公立医院建档分分钟就满了，只能跑特需部、私立；半岁上早教，本来以为已经很卷了，到班上一看，一群三四个月的婴儿趴那儿，我们已经算大龄学员了。

少儿期，一学期20万的幼儿园，一学期10万的，一个是母语英语国家的外教，一个只是外族面孔，选哪个？

青少年期就更不用说了，双减拼的就是家长的精力和财力投入，一个台上光芒耀眼的娃，背后总有一对奋力托举的爸妈。

上大学了，国内读还是去看看更远的世界？

毕业了，是不是还得准备房子车子？

等等等等……

一圈考虑下来，到底要准备多少支持？不知道你是否有了一个清晰的概念，如果还没有，那我们先一起读读2022年《中国生育成本报告》的调查统计数据，寻找答案：

报告显示，全国0-17岁孩子平均养育成本平均为48.5万元。

加上国内大学本科最基础的费用，养育成本平均为62.7万元。

如果是城镇家庭，养育成本还需上浮30%，平均为63万元。

两大教育卷都，北京和上海，0-17岁孩子的平均养育成本分别为96.9万元和102.6万元。

高收入家庭的0-17岁孩子的平均养育成本为120.8万元。

一个家庭里随着娃数量增加，养育成本边际递减。城镇一孩0-17岁养育成本为63.1万元，二孩家庭平均每个孩子0-17岁的养育成本为49.7万元，三孩家庭平均每个孩子0-17岁的养育成本为37.7万元。是平均，不是总和，总和还是生的越多费用越多，再多生一个，顶多哥哥穿过的衣服给弟弟穿，但房间要多准备一个，小房子要换大房子，车子子五座换七座，学费一个娃交一份钱……

我国生育成本较高，约7倍于人均GDP，即要用7年的劳动成果来支持一个孩子到18岁。

未来有一天，孩子说，妈妈，世界那么大，我想去看看！怎么办？是不也得提前准备一下。据2018年《泰晤士报》统计，各国家留学的学费和生活费合计，英国30~60万/年，美国30~50万/年，加拿大30万/年，澳大利亚28万/年。

一通算下来，至少要为孩子的教育存够200W，你说，好累，要不就算了，人各有命，卷出个博士又能怎样？

那么，有必要让孩子接受好的教育么？

我们来看一组数据，据美国人口普查局统计，从1975年到1999年，美国高低学历者收入比从1.8：1扩大到2.6：1，剔除极端案例，大概率上，高学历对应高收入，高学历几乎成为进入富裕阶层的通行证。所以，从孩子一生的财务回报来看，高等教育的投资回报率非常可观，投什么都不如投教育。中国家庭子女教育支出比重已接近家庭总收入的1/3，18.9%的居民储蓄目标是子女教育金储备，占所有储蓄目的的第一位。

怎样有效地存下教育金呢？

我们从教育金的两大特点入手：第一，没有时间弹性。孩子到了一定年龄就要接受相应阶段的教育，不能因为经济的问题延后几年再读书；第二，没有费用弹性。学校的费用，不可以讨价还价要求打折，同时孩子的兴趣爱好能力发展情况往往超乎我们想象。

因此，教育金是刚性开支，相应的规划方式需要满足以下六大要点，确保教育金目标的达成：

1、提早规划

我30岁，孩子0岁。孩子20岁的时候，我已经50岁。孩子需要大量花钱的高等教育期，和我也要大量花钱的退休养老期高度重合。

孩子需要大量花钱的时期，恰好可能是我收入下滑的时期；孩子需要支持的时期，恰好可能也是我身体走下坡路的时期，稍有不慎都可能打乱原来的计划。

所以，教育金规划要尽早开始，越早启动每年的储备压力越小。与时间做朋友，利用复利增值，帮助达成目标。

2、强制储蓄

回过头看，发现在漫漫人生路上成功存下来的钱就三样，社保、公积金、房贷。这三样钱有个共性，强制缴纳，如果不交或者断交就会有损失。

所以，存教育金要用强制储蓄的方式，帮助建立存钱纪律，保证这个存钱罐里的钱源源不断。

3、本金安全

教育金账户是提前规划好的确定的金额，必须保证本金绝对安全。

4、专款专用

教育金账户是专属于孩子的钱，不能因买房、投资、养老、大病等其他支出挪用。

5、锁定利率

教育金属于中长期规划，而放眼整个经济社会，未来利率水平具有不确定性。

所以，在当下把握住保险预定利率高于银行基准利率的窗口期，锁定未来3~3.5%的利率，确定的利率保证确定的金额。

6、法律属性

对于我这种资金量不大的普通人来说，需要找出一个金融工具，能够帮我实现以下需求：

1）避免父母提前离场的遗憾。教育金金额不小，一般需要中长期缴费，如果用保单来实现，可以附加投保人豁免或者搭配保额为总交保费的定期寿险，解决如果父母作为投保人因为一些意外导致无法继续交费以至于无法达成教育金目标的风险；

2）明明白白地作为子女婚前财产，专属于子女一方的个人财富；

3）给子女钱，但控制权掌握在父母手中；

4）不会一次性给一大笔钱，防止子女无度挥霍；

5）可以通过设计法律架构，设置受益人为父母，规避孩子提前离开导致这笔钱作为遗产被分割的风险。

基于以上分析，总结几点小tips：

1、教育金要尽早规划，利用时间和复利的力量减轻资金压力，最好孩子一出生就建立专属账户；

2、教育金规划包括但不限于高等教育、婚嫁、出国、深造、创业等人生规划及财务支持；

3、结合家庭收支情况及教育预期量身定制；

4、选择合适的教育金规划工具，建立规划步骤，然后，开始行动。教育金是一个中长期的规划，需要持续作为一个项目来做。

第一步，把每个阶段的成长目标量化，加总成总目标，并确定每个阶段需要的具体费用。

第二步，选择市面上自己熟悉的金融工具，根据各类金融工具的不同属性，组合运用，来达到目标。

第三步，根据自己的风险偏好、投资能力等因素做好配比。《孙子兵法》有云，为将者，未虑胜，先虑败，故可百战不殆矣。因此，要有底线思维，要有风险意识，将一部分资金利用风险及收益确定的工具来建立保底账户，另外一部分资金冲锋陷阵去搏高收益。

教育金是给孩子的一份礼物，开始准备吧，就现在！