成人学财经、成人财会在哪学呢

近日，经济合作与发展组织/国际金融教育网络发布了《2020有关成人财经素养的国际调研报告》(OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy)。我们发现该调查报告展示了许多数据和结果，对于公众对财经素养教育的认识和重视有着重要意义，在此与大家分享。

前言 Foreword

金融教育(Financial education)，金融消费者权益保护(Financial consumer protection)和金融普惠(Financial inclusion)被视作是个人金融赋能和金融系统整体稳定性中的三个关键要素。正如经合组织国际金融教育网络（OECD / INFE）制定的《国家战略高级别原则》所指出的那样，评估人口的财经素养能力是一个成功的国家战略的关键组成部分。

包括12个经合组织成员国在内的三大洲（亚洲，欧洲和拉丁美洲）的26个国家和经济体参加了这项调查，该调查使用了更新后的2018年OECD/INFE工具包，收集了可交叉比较的数据。

调查结果 Key Survey Results

1. 样本中所有经济体的财经素养水平是偏低的。

财经知识、行为和态度为评估财经素养的三个要素。在整个样本中的个人平均得分仅为12.7，略低于财经素养最高分的61％。参与调查的经合组织成员国的平均值仅为13.0（略高于最大值的62％）。中国香港是最高分14.8，即总分的71％，意大利是最低分11.1（总分的53％）。大多数经济体（15个）的得分在12到14之间。

表1：各国或经济体的财经素养得分

这些得分表明，财经素养水平还存在很大的提升空间。

2. 在接受调查的26个国家和地区中，金融产品意识（Product awareness）相对较高；但是，使用率相对较低。

只有不到一半的受访者购买过金融产品或服务。金融支付产品（Payment products）使用最广泛，而保险产品使用最少。

3. 许多经济体中的大部分群体的财务弹性（Financial resilience）有限。

财务弹性是确保个人能够应付可预测的财务选择和生活困难，例如在很长的时间内可以节省足够的钱来舒适地退休，而且还可以应对不可预测且意外的冲击，例如当前的新冠所带来的影响。

储蓄的存量对于应对个人一生中遭受的财务冲击至关重要。调查显示，整个样本中三分之一（约28％）的成年人报告说，如果他们失去了主要收入，他们只有大约一周的财务储备(Financial cushion)。

在整个样本报告中，平均不到4％的成年人沦为某种类型的金融欺诈的受害者（例如庞氏骗局，网络钓鱼或身份盗窃），或者从金融服务供应商那里获得的不良服务导致了亏损。但在不同国家和经济体之间，欺诈受害者的比例之间存在很大差异。

4. 所有参与者的平均金融福祉（Financial well-being）得分低于最高得分的50％（总样本得分为47.4％，经合组织成员国得分为49.4％）。

金融福祉包括能够合理安排财务支出，按时支付账单、有财务储备可以抵御意外的支出和紧急事件、有财务目标、有能力选择自己的生活。

得分表明，平均而言，被调查者并不认为自己的财务状况对他们的福祉有积极的贡献，而是会增加压力和担忧。

这项衡量标准是根据一组自我评估的陈述构建的，因此趋向于平均而不是极端。低于平均水平的分数意味着，受访者对财务控制的把握更加缺乏安全感。对于自身在未来吸收财务冲击的能力缺乏信心，并且更倾向于同意他们的财务状况限制了他们的生活选择，并且最终拖累了他们的长期财务计划。

5. 年轻人（18-29岁）的财务知识和财务态度得分明显低于其余年龄阶段的样本。他们也往往具有较低的财务知识和较谨慎的财务行为。

表2、3、4：各年龄段的绝对得分及其统计学的显著性

6. 调查显示大批公民缺乏有效应对日常财务管理的必要财务知识和财务弹性。

由于新冠病毒的爆发，在危机不断蔓延之时，这尤其令人担忧，这很可能给个人带来巨大的经济和财务压力，并考验他们维护财务状况的能力。

经验和政策性建议

Lessons and Policy Recommandations

加强基本的财务知识，以确保的他们的预算能力，计划能力和储蓄行为

鼓励积极的财务行为和态度，以提高财务弹性并追求长期金融福祉。

考虑到某些群体的不同需求：针对潜在的弱势群体，以提供支持或采用与针对他人的金融教育相比不同且量身定制的方法。

鉴于年轻人对财经的了解较少，为了支持年轻人，需要尽早开始财经教育。最好是在学校中启动，以便将基本金融概念的知识全面地纳入人口中。

寻求更好地理解什么构成个人的金融福祉，并将其作为财经教育政策的目标。

我们能从中发现调查报告中的国家或经济体的财经素养水平偏低，并且大部分年轻人的财经素养水平也偏低。更不要说我们服务的来自乡村或者困境家庭的儿童和青年。

为了避免未来出现更多缺乏财经素养，或者财经素养水平低的公民，我们的财经素养教育也从社区开始，从学龄前的孩子开始，让他们从小慢慢接触到财经素养教育。

在小学，我们通过网课、桌游、活动包等形式，从五大模块（认识与自我探索、认识与探索自我、权利与责任、储蓄与消费、计划与预算、社会与商业创业）着手，让孩子们学习财商知识。

对于青少年来说，我们更注重他们的就业及创业教育，为即将步入社会或者刚刚走入职场的年轻人提供服务。

我们也是秉持了“经验和政策性建议”中的第三条，为不同群体定制不同的财商教育，并且尽早地开始财商教育。

我们的财商教育也是以知识-态度-行为为路径，通过不同的干预路径对服务对象产生正向的作用。我们的汇丰乡村儿童财经素养教育项目评估报告显示，在学校场景下，我们的游戏和网课干预对于儿童的财经素养都有显著的改善，社区场景下，儿童中测时的财商和社会商也比前测时有明显的提升。

此外，调查中的第六个关键结果也表现出了在疫情之后人们更需要重新审视自己的抗风险能力。其实佰特青年行也在疫情期间为青年人提供了一系列的课程活动，为疫情之下的年轻人指点迷津。（点击提高人才就业素养，汇丰·佰特赋能青年人生查看详细资料）

我们希望，佰特现在所做的努力能够为未来的我国人口财经素养水平的提升起到积极作用。

来源：OECD (2020), OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy

www.oecd.org/financial/education/launchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracysurveyreport.htm

摘录翻译：佰小特

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佰特公益是国内最早从事青少年财经素养教育的公益组织，以帮助中国困境儿童和青少年顺利进入社会、实现社会公平为己任。用这个群体普遍缺乏的财经素养教育来提高他们过早进入社会后即将面临的困境和风险的防范能力。

成立十年以来，佰特公益已为全国30个省市，255个区县地区，超过568万人次的困境儿童及青少年提供财经素养教育服务，帮助他们成为自信、自立、自强的经济公民。