财经李璞(李璞简历)

罗振宇在2020年跨年演讲中，一段关于保险从业者、保险行业的见解，引得了朋友圈里一阵刷屏。

罗振宇说：来干保险，要么走投无路，要么身怀绝技。

其实这句话出自得到的一个老师——李璞老师，也是国内保险行业的知名人物。

李璞在中国保险行业也摸爬滚打多年，曾任太平人寿北京的助理总经理，后来自己出来创业了，旗下有脚印互动和保观两个品牌，主要是服务保险行业的代理人。

前两天李璞老师发了个抖音，表示自己在新加坡买了一份寿险，至于为什么要在新加坡买寿险，其给出的解释是，新加坡的寿险的杠杆比例比较大，简单来说就是可以花更少的钱买到更高的保额。

此次李璞老师买了200万新币的保额，合人民币1000万左右，42岁保到85岁，交43年，每年保费不到6000新币，合人民币3万元左右，总保费25万新币，保额200万新币，这杠杆高达8倍。

而国内则没有这么高的杠杆，更主要的是在这个年龄段，买1000万的寿险保额，没那么简单，各种体检和财务核保会比较复杂。

我对比了一下国内的定期寿险杠杆，确实不算高，以同方全球的臻爱2023为例，该产品高保障期限是到80岁，缴费最长到80岁，先忽略汇率只看杠杆。

42岁男性，买200万保额，保到80岁，缴费到80岁，每年保费为10676元，缴费38年的话总保费已经超过40万，杠杆不到5倍，何况这还只是保到80岁，如果保到85岁，每年的保费还会上涨不少，杠杆比例估计不到4倍。

一边是8倍的杠杆，相当于花一块钱买8块钱保额；一边是不到5倍的杠杆，相当于花一块钱买5块钱的保额，是我我肯定选能买8块的。

新加坡的保险为何保费相比国内这么便宜呢？

我觉得有两个方面一是人均寿命长，二是市场成熟度高。

新加坡的人均寿命达到83.5岁，全世界排名第三，人均寿命越长意味着出险率低，那么自然就可以把保费降下来一部分。

当然人均寿命高只是保费相对低的其中一个原因，还有一个更重要的原因是市场成熟，民众的保险意识高，从业人员水平高。

从风险管理的角度上来说，一个保险买的人越多，摊到每个人头上的费用就越低，其次，一个成熟的保险市场，没有那么多的套路，买保险时需要如实告知身体情况，业务员也不会为了业绩去误导客户。

如此一来，能够给保险公司降低很多的赔付成本。

国内保险最受人诟病的地方就是业务员为了业绩，误导销售。

客户本来有某某疾病，偏偏没有告知保险公司，而出险之后保险公司一调查，发现客户是带病投保，拒赔。

由此引发理赔纠纷，偏偏国内的法院往往在判决此类案件中，会偏向于消费者，所以这类理赔官司，保险公司输多赢少。

而这样一来又导致保险公司的实际理赔成本比预计理赔成本要高（专业术语叫“死差”），这些成本最终还是转嫁到客户的保费上去，这也是国内的保障型保险为什么这么贵的主要原因。

《财经郎眼》曾做过一期关于保险的专题节目，节目中一位嘉宾就说过，如果我们每个人投保时都如实告知，我们的保费还会降低很多，现在的保险因为不诚信原因的加费超过基准费率的一倍。

所以其实条件允许的情况下，到境外买些保险也算是卡BUG了，去新加坡比较麻烦，但是去香港方便呀。

香港的人均寿命达到84岁，比新加坡还高，所以香港的保障型保险也很有竞争力。

拿很多人买过的重疾险来做个对比，内地产品：X安盛世福尊悦，香港产品：X邦爱伴航。

30岁男性10万美元保额（内地折算72万人民币），缴费30年，看看各需要多少钱。

内地X安盛世福尊悦：17658.47元/年

香港X邦爱伴航：2120美元/年，折算人民币15422元/年。

可以看到从产品保费上来说，香港X邦就已经比内地X安每年便宜了2236 元，30年下来，总共可以少交6.7万的保费。

而且香港重疾险还有个优势——分红，分红可以增加保额，如此一来就能够抵御通货膨胀，70万也许现在够用，但是医疗费用是会涨的，30年、40年后呢？

30年后，赔付额度已经达到16.4万美元（合人民币120万）；40年后，70岁时赔付额已经到达20.5万美元（合人民币150万）。

对于这样的设计是不是更实用呢？

当然对于产品来说，还涉及到很多条款内容，篇幅所限，这里无法一一列明，但是不得不承认，香港的保险在很多方面确实比内地保险更具吸引力。

就拿核污染来说，日本强排核污水到海洋，让全世界人民处于核污染威胁之下，而内地的重疾险，基本都对核污染免除赔偿责任，而香港大多数重疾险不对核污染免责。

大家现在也已经是用脚投票了，看看香港开关之后，内地旅客赴港投保有多疯狂就知道了。

香港自全面通关后，内地赴港投保的旅客用排队投保毫不夸张，如今已经有不少渠道表示，现在赴港投保，需要提前预约，否则根本买不到保险。

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