369财经,369财经学院

雨果财经369期24.04.26。

大家好我是雨果，用认知说话带你看清楚事件背后的底层逻辑。关注我每日为你分享一点财富干货。我们一直在强调做好家庭资产配置有多重要，就是因为很多时候财富会在你不知不觉中从各种难以发现的缺口流走。

很多人看到账户额总会错愕是谁偷走了我的钱？再细看细项的时候才会恍然大悟：还真是自己花了。这种情况就是没搞清楚自己家庭财务的实际状况和需求，也就是不知道自己家的财务状况是否健康。今天第一个重点是如何判断家庭财务状况是否健康？

·首先要关注的指标是一个家庭的财务状况是否具备足够的应急能力。这里有个公式：应急能力=流动资产除以每月支出。流动资产包括银行的活期存款、现金等这些可以随时取用的钱。这笔钱是为了应对生活中可能出现的意外，比如突发重疾或者不小心失业了就需要一笔钱去救急。

在管理家庭财富的时候不能把钱全部丢在一个篮子里。有的人为了追求高风险高收益将所有的资产都丢进了"投资篮"，结果亏得血本无归这种财务状况就非常畸形。虽然表面看起来就是损失了点钱再赚回来就行，但是如果这个时候这遇到一些突发情况，比如突然罹患重疾疾病可不等人钱从哪里来？

所以说健康的财务状况是不把自己立于危墙之下，最好的家庭财务应急能力数值应该是在3-6倍。也就是说不管做什么总要给自己留3-6个月的生活固定开支以防万一。

·其次就是要看家庭财务的负债率。计算公式是：负债率=总负债除以总资产。如果负债率算出来的数值是在20%-40%的区间内就属于合理负债。合理负债也在健康的财务状况范围内的，如果超过60%就有可能出现财务危机。

那可能有人会奇怪了健康的负债率都没有达到1，也就是说负债不能超过资产甚至不能持平。但如果是这样的话资产比负债要多。既然我有这么多资产可以满足消费，一开始何必去负债呢？就是因为没钱买才去贷款的。这就是对总资产的误解总资产不等于流动资产，还包括固定资产和投资资产。实际按照资产负债表去填写计算会更准确。用总资产减总负债=你的家庭净资产，净资产才是真正属于你的钱是你真正的财富。所以说总负债不能太高，有时候可能有特殊情况需要大量负债，但要始终控制好百分之六十负债率的红线，避免出现财务危机。

·第三个就是要看你的家庭财富是否还具有偿债能力。合理负债是没有问题的，人在支出的同时肯定有收入才能慢慢把债务抵消，但是这笔钱什么时候能还上，会不会造成更多负债或者降低家庭的生活水平？这就要看家庭财富的收入部分。

公式是：偿债能力=每月应还额除以月收入，这个比例的正常水平应该是小于30%，这样即使每个月都有要还出去的钱，也有超过70%的钱去应付未知的支出。打个比方一个人月收入是1万，那么每月需要偿还的额度最多3000元，这是合理健康的再多了就是负担。如果无法控制比例的上升，最好是尽快找到"开源"的方法。

·这就是第二个重点要节流也要开源：诊断家庭财务状况是否健康。其实还有一个很重要的指标就是增值能力。前面提到的三个指标基本上都是在预防家庭不要出现太多支出缺口，但是节流很重要开源更重要。如果只是节流的话那么一个家庭的工资总收入就是他们的收入天花板，财富不可能比这更多。

所以除了要防范财务危机以外，还要让财富拥有自我增值的能力，也就是通常所说的"钱生钱"。计算增值能力的公式如下：增值能力=用于投资的资金除以总资产。这个说明在家庭财富中是有一部分钱用于"生钱"的，且不说投资是否一定会有回报，至少说明你的财富是具有增值能力的。

也就是说财务状况的健康不仅有赖于保护资产，更依赖于让资产"活起来"。财富的增值能力其实也是一直在说的被动收入，它可以是通过投资获取也可以是通过保险获取，而且投保储蓄型保险能够让财富具备增值能力，保障型保险还能够满足前面所说的家庭财务应该具备应急能力的要求。

家庭财富的应急能力、负债能力、偿还能力和增值能力，都是为了评估家庭财务状况是否健康的标准。如果没有应急能力、负债能力和偿还能力，家庭财富就像破了洞的气球，再怎么用力吹也积累不起来。同样如果没有增值能力，财富池子也像一潭死水。

上面四种标准如果有一个出现了超额或者不达标，记得要及时调整回来，这样才能拥有一个健康的财务状况。

持续关注雨果财经，学会合理的资产配置，做好财富管理，成为财富真正的主人。私信我领取专业的财富检视工具，记得点赞收藏。