财经郎眼社保—财经郎眼是哪个电视台

每逢长辈过生日，作为小辈的我们总要祝他们福如东海，寿比南山。

但一转头，保妹就经常听身边年轻人，包括不少来买保险的粉丝们都说觉得自己应该活不过80岁，仿佛长命百岁是一件很难的事情。

你们身边有活到90岁以上的亲人吗？

保妹的婆婆就活到92岁，奶奶上个月才过完了85岁生日。

虽然保妹也不敢想象自己还能有活过80岁，甚至90岁的一天。但是保妹知道，长寿它就是个趋势！

按照这个趋势下去，有朝一日，现在的年轻人有望可以约着一起过100岁的生日。

百岁人生不是梦

这可不是我在胡扯。

英国伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》这本畅销书里就写到：

2007年出生（15岁）的孩子有50%的概率活到104岁；

1997年出生（25岁）的孩子有50%的概率活到101~102岁；

1987年出生（35岁）的孩子有50%的概率活到98~100岁；

这是根据过去200年的平均寿命的增长数据得出来的趋势预测。

数据来源于加州大学伯克利分校与马克斯·普朗克人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”。

数据来源：百岁人生

按照图里显示，自1840年以来，人类的平均寿命每10年增长2~3岁。

可怕的是，200年来这个增长非常稳定，几乎呈直线，没有任何趋于平缓的迹象。

保妹翻了一下我们国家的平均寿命趋势图，这30年来，每10年平均寿命涨两三岁也是同样没跑了，建国之后的40年，更达到了每10年涨8岁的速度。

数据来源：wind，国家统计局

即便保守按照平均每10年涨2-3岁这个趋势推算，目前预期寿命77.9岁，60年后涨12-18岁，可不就是90-95岁了？

回朔过去，漫漫历史长河里，人类平均寿命的增加与医学难题的突破不无关系。

哈佛大学医学院医学博士Peter H.Diamandis曾在《未来，呼啸而来》一书也写到：

在19世纪末之前的漫长岁月里，人类的平均寿命都不到40岁。

直到19世纪与20世纪之交，细菌致病理论的提出和抗生素的发明，儿童死亡率大幅减少，才使得人类的平均寿命逐渐突破到了76岁。

而识别和治疗两大生命杀手心脏病和癌症的能力的进步，又使平均寿命增加到80多岁。

研究表明，当我们能够彻底治疗神经退行性等一些老年疾病之后，人类的预期平均寿命将会达到甚至超过100岁。

长寿时代，我们每个人的寿命都有可能远超自己想象。

那么假如有一天，寿比南山是一件自然而然的事，福如东海会随之而至吗？

用年金险对抗长寿的风险

虽然同样不对自己寿命持乐观态度，但保妹一直认为，能活多久向来不是我们追求的重点。

一直活得舒坦才是！

以前一份工作能干到退休，一份退休金能用一辈子，一辈子很快，养老好像也不是什么难事！

但这个时代，工作不确定性逐渐加大，社保养老承受压力要翻倍！年轻人好不容易熬到50岁，未来可能还要面对长长50年？

如果我们的退休金高，尚可以光靠退休金实现一辈子的无忧养老，基础养老之外的剩下的，想怎么花怎么花。

但人口老龄化迅速加深，未来退休金水平只会走下坡路，大部分人已经无法单纯指望社保来养老了。

图片来源：财经郎眼

谁也无法控制自己生命的长度，如果到了退休没有存到没有足够的养老金，那么长寿就是一种风险。

那退休前攒够一大笔钱是不是就不用担心养老了呢？

即使前期积累足够的养老本，会不会提早花光，能不能用到最后一天还是未知数。

而年纪越大，对财富的掌控力会越弱！晚年因为拥有一笔巨款而被各种“惦记”,甚至到了躺在病床的时候，还免不了会被各种”嫌弃”，这对我们来说，都不是什么好事。

老来把存款变成被动的现金流，也是一种智慧！长寿是祝福还是诅咒，重点还是在于自己攒的养老本，够不够自己活到闭眼的那天！

这就是为什么保妹建议大家如果有条件，也要给自己囤点养老年金险。

养老年金险，能像社保养老金一样每月/年定时派发固定金额，补充退休金的同时，还能转移长寿带来的风险。

存款是有可能被花完，被骗光的，但年金险里面的年金不会！

它就跟我们社保退休金一样，是绑定生命的，被动的现金流，花不完，骗不光，完全可以躺着收到闭上眼睛的那一天。

足够的退休现金流对年老失能的人，也是一种保护。它可以激励照顾者更好的照顾失能的人，也可以激励被照顾者活得更久一点。

现在的年金险还可以薅羊毛？

当然，除开形态和带来的愿景不一样。

有人会说，买年金险，无非就是羊毛出在羊身上，有什么值得稀罕？

话是这么说，但如果你了解一些精算逻辑，会发现现在写进合同的保单利益接近天花板的年金险，也是极有可能薅到保险公司羊毛的。

要知道，设计一个保险应该卖多少保费，离不开对疾病发生率或者死亡率的假设，这个假设是基于过去的疾病和死亡的经验数据的统计，再模拟计算而得出的最终的赔付成本。

这个经验数据就是我们所说的生命表。

年金险的本质其实就是寿险，在设置上也同样少不了用生命表的预期寿命数据作为参考。

目前我们设计年金险沿用的第三套生命表，是2017年开始启用，但里面的预期寿命的数据，是基于2010-2013年统计出来的经验数据做的预测。

数据来源：第三套生命表

距离现在已经又接近过了一个10年了，按照如今长寿的趋势看，男性平均预期寿命83.1岁，女性88.1岁，极有可能滞后于实际。

事实上针对未来预期寿命的预测，人们都是倾向低估的，比如英国国家统计局也曾针对1975年以来男性寿命预测做过统计，结果发现，实际的平均寿命均高于预测。

数据来源：英国国家统计局

从这个角度看，假如以后生命表有更新，结合预期寿命延长，利率下降的趋势，后续再设置出来的年金险产品，大概率是不会有现在这么高的领取天花板的。

所以在生命表还没更新之前，按照这个经验数据设计出来的年金险，保妹认为还是大概率能“薅羊毛”的，非常值得我们提早上车。

写在最后

基于上述所说，年金险其实也是保妹非常喜欢的一个险种。

一个是因为它活多久领多久的被动现金流，是其他金融工具不能替代的。

另一个是，现在的年金险还可以薅羊毛，我们前面说的增额终身寿，基本上真实复利都不超过3%，但年金险的设置，更像是保险公司给我们做的生命的对赌，活得久就算赢了。

现在优秀的年金险，活过90岁，生存irr（内部回报率）是可以接近甚至超过4%的，就相当于保险公司帮你把这笔钱一直按照这个复利增值了几十年。

这中间的利率风险，投资风险，长寿风险，通通都是保险公司自己承担。

当然，并不是所有年金险都能薅羊毛，想要薅羊毛，除了活得久，年金险也得要选对。