房产占家庭资产的比例;房产占家庭资产的比例多少合理

中国过去20年房地产大牛市，全国房价整体涨幅惊人，北京上海深圳这样一线城市房价从原来几千元一平上涨到十几万一平，涨幅达到几十倍。全国二线城市房价基本也在几万元，根据各个区域不同差别很大。就算三线城市，很多地方房价也涨到万元左右。所以基本上一个家庭房产就是家庭财富的主要构成。比如，北京上海深圳一套100多平房子如果在市区比较繁华地段，肯定房价就要10多万一平，那么一套房子1000万到2000万是很正常的。二线城市市区比较繁华的房价也得2万到4万这种区间，基本上一套100多平房子就要300万到500万这样，三线城市房价万元左右，一套100多平房子也要100万，所以不同城市房子价值决定了家庭财富，可以说，在中国，一线二线三线城市家庭资产最大的区别就是房子。一线城市拥有市区一套房子就价值千万以上，二线城市拥有市区一套房子就价值几百万，三线城市拥有市区一套房子就价值百万。

在中国过去20年最好的资产就是房子，因为就算十几年前比较便宜的时候，那时候房价几千元一平，但是当时大家工资也低，所以房子也需要全部家庭财富才能购买。而且一般大家买房子都是贷款，全款的比较少，贷款又是首付三成，贷款7成，这样就相当于加了2倍杠杆，这就像资本市场投资股票，买了300万的股票，但是本金100万，剩下200万是贷款，所以一旦房价上涨，那也是杠杆的上涨，如果房价上涨一倍，那么本金因为杠杆就相当于上涨3倍，过去十几年全国房价任何地方基本上最少都翻倍，上涨3倍也很正常，北京上海深圳那些地方上涨10倍也有，这就相当于本金因为杠杆上涨3倍，10倍甚至几十倍。而且买房子基本上就是家庭所有财富的支出，房子上涨也是家庭财富最大来源。其实一般大家买房子首付就相当于之前自己积累的财富，而贷款又相当于未来20年到30年透支自己的财富，这样就相当于一个人一辈子也就是工作40年，相当于40年财富在房子上，房子上涨2倍到3倍相当于自己将未来财富上涨2到3倍。

工资上涨到一定程度就很难再上涨了。比如20年前工资大家月收入几千元比较普遍，那时候如果月收入1万元就是妥妥的高收入，所以那时候北京上海深圳市中心的房价也不到万元。如果那时候买了房子，现在房价10多万一平，但是大部分人工资几千元上涨到2到3万可能很多，但是想工资上涨到10万一个月那非常少了。所以房价大涨买房就相当于将自己的收入杠杆提升，必然带来财富的巨大增长。

不过房子其实主要是中产阶级重要的财富积累，一般一个中产阶级衡量财富主要也就是房子，有几套房子，价值多少基本就是代表这个家庭的财富水平。毕竟中产阶级主要就是靠工资收入，工资是主要收入，二不像富人资产钱生钱作为主要收入。

对富人来说，房子仅仅是家庭资产的一部分，可能还仅仅是一小部分。比如一个身价几个亿的富人，他的买的居住的房子可能也就是几千万，房子仅仅是他资产的十分之一。富人比如说企业家，企业资产是他的主要财富，企业每年盈利是他的主要收入。也有的富人比如是职业投资者，那么股票资产就是他的主要资产，比如他股票有几个亿，随便波动都是几千万，就算他股票有几千万市值，一年赚个10%以上都是几百万，当然对于职业投资者一年收益肯定不能10%，比较优秀的投资者年化收益都会30%

所以中产阶级房子是资产的主要部分，而对于富人来说，居住的房子仅仅是其资产很小一部分。