双十一启示：消费金融打造新引擎 群雄逐鹿成定势

2016年“双十一”落下帷幕，“剁手党”们以1207亿元的成绩刷新了天猫商城的单日成交记录，更刷新了单日全球零售的历史记录。与往年不同的是，这份巨额成绩单背后，离不开许多互联网消费金融产品的“默默支持”，它们向用户提供一定的信用额度完成网上购物，而后分期还款，成功地促进了消费。

蚂蚁花呗：新金融成为新引擎

阿里巴巴集团披露的数据显示，双十一全天完成支付10.5亿笔，峰值达到12万笔/秒。其中，阿里蚂蚁金服旗下的消费金融产品“花呗”支付超2.1亿笔，占比20%，同比增速高达347%。保险总保单量6亿笔，保障金额达224亿元。据蚂蚁金服研究院的测算，花呗、消费保险等新金融服务，将双十一的消费力提升了20%。

其实，今年只是“花呗”参加“双十一”的第二年，根据最新数据，“花呗”支付总金额就已经达到了268亿元，占总交易额22.2%。有超过1亿人开通了“花呗”，90后用户约为0.46亿人，占比高达46%，即每4个90后就有一个开通“花呗”。

蚂蚁金服CEO井贤栋表示，“双十一成了是中国新金融的练兵场，不断刷新的纪录代表着中国的速度，透过它们可以感受中国的发展。经过双十一锤炼的中国新金融，将不断为消费者和商家提供新服务，让大家在其中享受到方便，享受到平等，更享受到快乐与希望。”

京东白条：让电商打通线上线下

投入“双十一”狂欢的还有另一电商巨头——京东。京东金融旗下的消费金融产品“白条”成绩单显示：“白条”订单量最多的地区分别是北京、广州、上海、成都、深圳;打“白条”用户的平均客单价提升了135%。

白条不仅能够在网上付款，而且还有一个更为“黑科技”的功能——开通了白条闪付，不只是局限在京东商城购物，还有线下800万商户都可享受实惠，能够把电商的线上线下场景全部打通。

这种线上线下打通的策略让过去电商一直无法渗透的线下市场得到了更好的深入，让消费者无论是在线上，还是线下，都能够实现方便、快捷的购物体验，并且让今年以来全社会一直在提的“新零售”概念得到全面落地，为电商的场景拓展提供了有力抓手。

360借条：不拘泥于网络消费

“双十一”期间，还有一款巨头的消费金融产品悄然上线，那就是360借条。与蚂蚁花呗、京东白条不同，360借条提供的是现金贷款服务。用户可在“360手机卫士-安心服务”中找到入口。

作为360公司旗下360金融的首款个人消费信贷产品，360借条最高可提供20万元信用额度，直接按日计息，日息最低0.03%，即借款1000元，1天的利息只要0.3元。产品支持随借随还，提前还款无需手续费，额度可循环使用。360借条不拘泥于淘宝、天猫或京东商城等线上消费场景，借款直接到卡，为用户提供了更大的消费空间。

无疑，通过“双十一”狂欢，以“花呗”为代表的金融创新已经引爆了消费金融行业，拐点或将出现，市场有望迎来数十万亿的长尾增量，用户也将会迎来更加个性化的金融服务。在“资产荒”的背景下，各路豪杰逐鹿消费金融已成定势，未来是群雄割据，还是寡头垄断，还有待时间来见证。