商业健康险包括哪些_人寿保险医疗险种介绍

摘要：中国商业健康险保费收入保持增长态势。2023年中国商业健康险保费收入为9035亿元，同比增长4.41%，增速较2022年提高了将近2个百分点。随着国家疫情防控政策的调整，社会经济活跃度的提升，财产险公司的短期健康险保费收入恢复态势良好。2023年财产险公司商业健康险保费收入为1752亿元，同比增长10.89%。2023年人身险公司商业健康险保费收入为7283亿元，同比增长2.97%。主要是因为随着我国经济增长趋缓，居民收入预期下降、投资意向减弱，对于长期健康保险等大额保险支出趋于保守。

一、定义及分类

商业健康险是指保险公司以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险。商业健康险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。按照险种类别，商业健康险可以分为医疗保险、疾病保险、医疗意外保险、失能收入保险、护理保险等类别；按照保险期限，可以分为长期健康保险和短期健康保险。根据国家政策，财产保险公司只能经营一年期及以下的短期健康险，不得经营长期健康险。

二、行业政策

商业健康险作为提升国民患病后风险抵御能力的有效工具，是我国多层次医疗保障制度的重要组成部分，其发展受到国家的大力支持。《“十四五”国民健康规划》明确鼓励围绕特需医疗、前沿医疗技术、创新药、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、中医治未病、运动健身等服务，增加新型健康保险产品供给。国家金融监督管理总局发布的《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险主要险种。

三、发展历程

中国商业健康险行业发展至今经历了三个阶段。我国商业健康险起源于20世纪80年代，伴随着改革开放，我国新的社会医疗保险制度的探索与建立，为我国商业健康险的发展创造了较大的空间。2003年我国商业健康险公司数量增加到60个以上，逐渐形成了以寿险公司为主的商业健康险市场格局。2003年我国商业健康险保费收入达242亿元。以2004年中国批准设立人保健康等专业商业健康保险公司为标志，改变了商业健康险依附于寿险和财险的状态，我国商业健康险行业开始进入专业化经营时代。商业健康险市场保费收入从2004年的260亿元增长至2016年的4042.5亿元。2017年以来我国商业健康险行业迈入发展的新时期，国家出台法律与政策明确了商业健康险是中国特色医疗保障体系的重要组成部分。在政策向好、全民健康意识提升的环境下，我国商业健康保险的保费收入在2023年突破了9千亿元大关。

四、行业壁垒

1、行政性市场进入壁垒

行政性市场进入壁垒，是指政府及其职能部门利用行政权力、通过行政指令等方式对潜在的市场主体进入特定的市场或行业的自由进行限制、干预所形成的市场进入阻碍。相对于经济性市场进入壁垒而言，行政性市场进入壁垒是一种政府行为，具有强制性、随机性和主观性。我国过去长期对保险业实行严格的政府规制，国家通过一系列规制政策对保险业设置了很高的进入壁垒，特别是对外资保险公司和民营资本的进入，采取的是非常谨慎的态度，以致行政性壁垒成为其进入保险市场的最主要壁垒。

《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国外资保险公司管理条例》等法律条文规定设立保险公司注册资本的最低限额为人民币2亿元，而且保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。外国保险公司分公司成立后，外国保险公司不得以任何形式抽回营运资金。申请设立外资保险公司的外国保险公司，提出设立申请前年末总资产不少于50亿美元；所在国家或者地区有完善的保险监管制度，并且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区有关主管当局的有效监管；符合所在国家或者地区偿付能力标准；所在国家或者地区有关主管当局同意其申请。外国保险公司与中国的公司、企业合资在中国境内设立经营人身保险业务的合资保险公司，其中外资比例不得超过公司总股本的51%。外国保险公司直接或者间接持有的合资寿险公司股份，不得超过前款规定的比例限制。

2、日益复杂的产品及服务壁垒

客户的期望及要求日益提高，中国保险公司近年来的产品及服务亦日益复杂。为了取得更有利的市场地位，保险公司已经开始采取客户主导的方针，针对不同客户群分部（例如不同年龄组别或收入水平的客户）量身定制产品及服务。市场竞争激烈促使保险公司要有更高标准的产品及服务以及业务运营及管理技能。因此，保险产品的种类及保险服务的质量亦不断提高。新进入者要经历繁重耗时的工作才能积累专业知识、识别及深入掌握中国保险业业务运营的关键要素。

3、多元化的销售网络壁垒

保险公司十分依赖分公司、中心支公司及其他销售网点来接触客户。为满足对多元化产品及服务日益增长的需求，保险公司不断开拓及探索销售渠道，建立多元化的销售网络。除了不断发挥个人保险代理、直销、银行保险及电话销售等传统销售渠道优势外，亦开拓了切合年轻一代消费习惯的在线、数字销售等替代销售模式，并且迅速发展。不同的销售渠道互相补足，并驾齐驱。新进入者难以在短时间内建立起完善及成熟的销售网络。

4、技术壁垒

人工智能、云计算、大数据分析及基因生物技术等技术快速发展，加速了中国保险业的创新及发展。技术应用主要集中在数字化分销、精准定价、智能核保及理赔等方面。技术与保险日益融合，有助提高运营效率及消费者体验、降低交易成本，并增加保险产品的可用性。这种对传统产品及分销渠道的颠覆，预期会加速中国保险业转型。对于营运资金通常有限的新进入者而言，要在短期内达到同等水平的科技创新相对困难。

五、产业链

1、行业产业链分析

商业健康险行业产业链主要由上游的软件和信息技术服务业、金融业等支持产业，中游的保险公司，以及下游的消费者构成。商业健康险行业产业链如下图所示：

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