百年人寿百万医疗(百年人寿百万医疗费率表)
百年人寿深耕健康管理 推动“保险+健康管理”融合发展
随着社会经济发展，生活水平的不断提高， 人们对自身健康问题的关注日益上升，越来越多的人希望时刻了解自己的健康状况和更好地干预疾病问题。在健康中国战略及《关于规范保险公司健康管理服务的通知》等多个监管政策引导下，直接推动健康管理领域与保险领域的深度融合与发展，从而为客户提供更加丰富的健康管理和风险保障。时至今日，“保险+健康管理”已成为众多保险企业布局的重点方向之一。
推动健康保险与健康管理融合发展是保险业回归保障本源的内在要求，更是健康保险发展的新支点。百年人寿面对公众对健康管理需求发展趋势，在不断创新丰富健康保障产品的基础上，主动出击，以健康大讲堂和重疾绿通服务为核心载体，逐步构建覆盖“健康管理、疾病预防、诊疗服务、疾病管理”全生命周期的健康服务产业链，为客户提供一站式健康管理服务，推动企业从传统的费用补偿型保险向“保险产品+健康管理服务”的综合健康管理服务中心模式转变。
健康科普是健康管理的重要组成。作为百年人寿全程关爱理赔服务的重要内容之一，健康大讲堂已经连续举办12年，在全国举办各类健康科普讲座超过千场次，参与受众累计超过百万。百年人寿将服务向健康价值链的前端延伸，通过搭建“健康大讲堂”全国性健康公益科普平台，整合各类健康权威资源，通过健康知识分享，向全社会推广普及健康的生活方式以期有效帮助健康人群更好管理自身行为，降低疾病风险，提升客户健康水平。
此外，在百年健康大讲堂基础上，还推出包含在线咨询、门诊及住院安排、就医陪诊等医疗服务支持，同时不断升级重疾绿通服务，构筑从国内到国际的完整医疗服务链条，逐步实现从病后理赔逐步向病前干预、病中管理转变。截至目前，百年人寿“重疾绿通”服务为客户链接国内上千家医院资源，提供完善的诊疗支持手段，不仅包含日常医疗咨询、专家二次会诊到入住专家病房/手术安排、上海质子重离子医院治疗预约安排等国内诊疗服务，还构建了海外就医通道，增加海外二次诊断和海外就诊安排等服务，形成全球医疗服务闭环。
当下，健康管理服务已经成为以健康保险为核心的健康产业中不可或缺的组成部分，也是保险业从传统经营模式迈向产业升级的机会之门。百年人寿通过整合健康医疗服务资源，将传统保险、医疗实体以及现代健康管理服务理念有机融合，加强健康管理与保障业务的协同发展，以“产品+服务”的模式，给客户带来真正的“事前、事中、事后”的全方位的健康管理，为客户创造安全、健康、富裕的美好生活贡献力量。
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百年人寿康盛保产品介绍及测评
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本文主要内容包括以下几个部分：
1、百年人寿公司及主打产品线介绍2、康盛保产品及计划书分析3、康盛保与同类产品对比
1、百年人寿
百年人寿保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性人寿保险公司。公司于2009年6月3日正式开业，总部设在大连。公司注册资本77.948亿元人民币 ，由万达集团、融达投资、新光控股集团、大连一方地产、江西恒茂房地产、大连城市建设集团、科瑞集团、中国华建投资等股东构成。
2018年12月17日，百年人寿保险股份有限公司被绿城房地产集团有限公司收购。百年人寿估值达到235.32亿元。
（以上摘自百度）
这两年，乘着互联网保险的东风，凭借康惠保重疾险系列产品，百年人寿一下子在市场上打开了知名度。以前绝大多数人并没有听说过百年人寿，但是今天，我相信只要稍微对保险有所关注的网民朋友，基本都知道有这么一家公司。
而百年人寿的产品线和国内很多保险公司相比，都是非常有竞争力的。这个跟百年人寿的经营风格有关。不用在广告上投入成千上亿的资金，而是在产品本身做文章，用某一两款爆品打开市场的知名度，的确也是比较明智的做法。从2009年开业到2014年，百年人寿都在亏损，但是自从14年万达入股后，百年人寿开启了盈利模式，“2019年实现“十年前十”，2022年实现总资产1000亿元。此后几年，百年人寿的营收增长迅速，2017年年报显示其合并营收为320.07亿，增幅达51.07%。”亏损五年后便开始盈利，并且能保持持续盈利，这在保险公司里面可以说是非常非常优秀的了。今天，即使是万达退出，百年在资本市场上可以说都还是一块香饽饽。
话说回来，保险公司的经营风格如何，是赚是亏也罢，其实跟消费者关系并不是很大。只要是正规合法的保单，我们的利益就受到法律的保护，一切都按合同条款的约定办事。当然，如果我们购买的是带有投资性质的险种，比如分红保险、万能保险，其收益率当然是跟保险公司的投资能力正向相关的。所以在选择这类产品的时候，我们不仅要关注这家公司目前的投资能力，更要关注产品的保证收益，因为只有保证收益才是保险公司承诺的收益。
目前，百年人寿目前在售的产品主要包括：
纯重疾系列：大黄蜂2号（少儿）、康惠保、康惠保旗舰版、康惠保尊享版、康惠保多倍版等
含身故责任的重疾险：康盛保、康赢家、加惠保等
养老年金：乾享金生（银保）
等等
有些产品，因为不同的销售渠道，名称可能不同。总的来说。不管是什么渠道、什么类型的产品，研究下来你会发现，百年的产品不管放在哪里，都有很强的竞争力，这点是非常厉害的。
2、康盛保产品及计划书分析
我们以30岁男性为例，做一份30万的计划书来看看：
30万保额的主险20年缴费期，加上一万的小病医疗和百万医疗，首年保费7875元，不高。先来看看投保规则和保障内容。
从上表可以看出，整个产品的保障范围已经是非常全面的，特别是附加险，涵盖了投保人豁免、小病和大病医疗以及意外和意外医疗，不论从客户的角度还是经纪人的角度来说，能够通过一张保单做到，无疑会更加的简单和便利。单从产品的整体性上来讲，我感觉是非常不错的，全面性比较好，价格也合适，但是还是要看细节说话。
重疾
这个分组可以说比起其前身康多保要更加合理了，分析几种比较可能发生两次重疾理赔的情况：
1、癌症后罹患心脏方面重疾，或者心脏方面重疾后罹患癌症；2、癌症后罹患脑中风后遗症、瘫痪、严重帕金森等，或患这类疾病后再患癌症；3、白血病做造血干细胞移植；4、终末期肾病后做肾脏移植；
虽然是分组重疾，但是这个分组基本上没有将高发的分在一组，特别是我个人比较关注的慢性肾衰竭之后做肾脏移植以及白血病之后做造血干细胞移植，这样的分组情况下基本都有机会得到两次重疾的赔付。这个分组也比之前的康多保要更进步了一些。
其实，不管是分组也好、不分组也罢，只要是多次赔付的重疾险都有一个非常重要却容易被忽视的优势，那就是在发生首次重疾后主险是不终止的，这样能最大可能的保证附加医疗险的持续有效。可以假设客户万一罹患白血病，第一组别的重疾保障终止，但是其他组别的重疾保障继续有效，同时附加险在保证续保的时间范围内，是绝对可以继续提供高额医疗保障的。这是单次赔付的重疾险，和裸险（无附加医疗险）所不具备的优势。
中症
20种中症如下：
值得一提的是，康盛保的中症是按基本保额的60%进行赔付的，算是一个小亮点。
轻症
高发轻症基本都在保障范围内。初次轻症按35%赔付，之后每次递增5%，最高能赔三次，与很多所谓传统老牌大公司轻症20%的赔付比例相比还是不错的。
重大疾病特定关爱金
投保后的前十年之内，发生重疾能够得到额外35%的保额。个人认为对于投保时年龄较大的人这项责任是更有价值的。原因很简单，儿童或者年轻人投保一份十年保障期的消费型重疾价格是非常便宜的。
第二次恶性肿瘤保险金和第三次恶性肿瘤保险金
优点是再赔一次的情况很宽泛，缺点是间隔期有点长，五年。跟市面上间隔期三年的产品比稍显弱势，跟没有以及虽然有但是赔付条件严苛的产品比又还可以。
附加安康保住院医疗
这款附加险可以选择5000或者10000元保额，建议选择10000元保额，正好弥补百万医疗1万元的免赔额。其优势也非常明显：五年保证续保，最高可续保至80岁（交费期结束后仍可续保），报销比例为0免赔，有社保或其他途径报销，报销比例为95%；无社保或其他途径报销，则报销比例为65%。报销范围和绝大多数附加小额医疗不一样，含社保外费用。这点真是太给力有没有！
费率如下：
虽然费率从被保人6岁后才开始大幅下降，但我仍然建议大家为婴幼儿被保险人选择主险+附加医疗险的组合方式。因为在现实中，短期小额医疗险的存续周期普遍太短，能否续保要打一个大大的问号，且理赔无法把控，不论是从我们服务的难度，还是从客户的体验角度来说，都不是最佳选择。
医惠通费用补偿医疗保险
这费率是不是够接地气的？谁不加上一个谁是傻子！开个玩笑。
重点来了，这款百万医疗是六年保证续保！基本上是目前市面上顶格的保证续保年限了。而之前康多保附加高枕无忧百万医疗是五年保证续保。百年人寿的附加医疗在续保方面的设计我认为体现出了这家公司的诚意和姿态。去年有传言称百年人寿意图推出一款十年保证续保的医疗险，最终因为监管部门认为对公司的后续经营会造成较大的风险而作罢。包括去年推出业内瞩目的“前症”责任，百年人寿的行事风格特别是产品的前瞻性我认为是杠杠的。
两款附加意外险
特别之处在于，意外医疗也可以报销社保外费用！这也是绝大多数意外医疗没办法做到的。理赔过医疗险的业务员或者客户，一定能够体会到：能不能够报销自费部分对一款医疗期来说其实是非常重要的。附加意外的好处就是简单方便，缺点就是相对于单独买份意外险会贵不少，如何选择需要跟客户沟通。如果没有选择附加意外险，那就一定要建议客户购买一份其他的意外险，要记住保障的全面性一定是放在首位的。
康盛保与传统大公司单次赔付重疾险费率PK
说明：
1、平安福2019Ⅱ重疾仍然是单次赔，表中费率为附加了成人肿瘤（恶性肿瘤再赔两次）后的费率，平安还有少儿平安福，因此上表只显示成人费率。再赔的间隔期同样是五年。一位30岁的女性购买五十万保额的主险，如果增加五十万保额的成人恶性肿瘤需要多掏的保费高达3000元。这里建议非要买平安不可的朋友不要增加这个附加险！你可以：第一，花3000元买一份防癌险或消费型重疾险。第二，单独买一份癌症间隔三年后可以再赔两次的保险，比如中荷人寿有一款叫做“惠加保恶性肿瘤多倍保”的产品，30岁女性买五十万2450元，确诊癌症或者身故还能把保费退回来，间隔期只有三年哦！
2、国寿作为老大哥，产品更新迭代的脚步还是慢了很多，责任单一，单次重疾加单次轻症（20%），价格比人家多次的都高，可能老牌险企包袱比较重吧。国寿福也分为少儿和成人版，上表只显示成人版费率。
3、太平的新产品福禄嘉倍，重疾单次，轻症三次，第一次20%，第二次40%，第三次60%，可能这个就是“加倍“之意吧。个人觉得稍显诚意不足，为什么不能把第一次就加倍呢?另外，费率跟老产品福禄康瑞相比，倒是“加倍”了。
4、泰康的健康百分百D可以说是老牌公司最便宜的，重疾单次，轻症高达60种，赔五次，每次30%。如果非要在老牌大公司里选一款我建议就是它！
5、太平洋金福人生，重疾单次轻症多次，轻症20%，分为成人版和少儿版，特点在于少儿及老人特定疾病能够双倍赔付，少儿的比如白血病、严重川崎病、严重哮喘，老人的比如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默，严重帕金森等等，设计上还算有些新意，价格跟平安福差不多。
这里，我要再一次强调多次赔付的重疾险的意义，除了多次赔本身的概率之外，在发生首次重疾后主险是不终止的，这样能最大可能的保证附加医疗险的持续有效。可以假设客户罹患某种重疾，进行了治疗也进行了理赔，这个时候单次赔的重疾险整张保单终止了，包括所有的附加险。试想一下如果客户还需要进行后续的治疗该怎么办？如果这个治疗持续若干年怎么办？但是对多次赔的重疾险而言，这张保单还能继续存在，意味着附加险还能继续存在（特别是如果附加医疗在一定年限内是保证续保的），这就是单次赔付重疾和裸险（绝大多数网销产品都是裸险）所不具备的优势。当然，客户可能会投保其他医疗险，但是我个人认为，起码在大多数情况下，附加在主险项下的医疗险的持续性会比单独销售的医疗险更好。
经代同类产品费率PK
公平起见，咱们都选择经代渠道的同类在售产品进行对比。先不论产品具体保障内容，就费率来看，百年的两款产品，一个是已经（正在）下架的康多保，一个是新出的康盛保，康多保是最低的，康盛保其次，因为优化了责任，康盛保成年人费率相比康多保涨幅在12%左右。两款百年产品都支持三十年交费，如果拉长到30年费率优势就更明显了。具体分析下优缺点：
1、百年康多保主险保费较低，疾病保障种类无明显缺口，附加两全、附加小病和百万医疗一应俱全，两款附加医疗都是五年保证续保且费率低廉，性价比非常高，但很可惜已经是过去式。
2、百年康盛保费率虽然相较康多保有所提高，但在多次赔的重疾险种依然具有一定优势。重疾分相比康多保进行了优化，中症赔付额度同类最高，轻症以35%为基数递增赔付，另外还在前十年赠送35%保额，唯一的缺点可能就是癌症再次赔付的间隔期稍长。但加上五年保证续保的小病医疗、六年保证续保的百万医疗以及意外和意外医疗，可以说在保障上基本做到了全方位无死角。
3、长城人寿吉康人寿优势在于重疾不分组，附加险也比较全面（百万医疗不保证续保），但是也因为重疾的不分组导致这款产品的费率竞争优势并不大；要吐槽的是，吉康人寿的轻症中是缺失了冠状动脉介入术的，新的吉福人生虽然弥补了这个缺点，但相比吉康费率又更高了一些。
4、同方全球的（老）多倍保在价格上曾经是很有竞争力的，后来推出新多倍保，重疾不分组赔两次，且都不支持三十年交费，再加上市场同类产品更新迭代非常迅速，因此现在再来看这两款产品的优势并不是特别突出。加上同方全球一直没有推出具有市场竞争优势的附加医疗费，故我了解的情况是业务员给客户做的基本都是主险，医疗是通过其他方式解决的。对我个人来说我更加偏向能够在一张保单上解决掉重疾和医疗保障，因为我认为绝大多数附加医疗的持续性一定是优于单独销售的医疗险的。
5、信泰人寿的百万健康也是经代渠道卖的比较好的产品，其最大的优势在于癌症三年间隔期后不论新增转移和复发都能再赔一次。附加五年保证续保的小病医疗和住院津贴，百万医疗不保证续保。但是，轻症中也是缺失了冠状动脉介入术。
6、恒大人寿长青树也是重疾分组多次，恶性肿瘤可再赔一次，但间隔期有点长，要满五年。附加医疗也都是五年保证续保，但总体上来讲，主险和附加险的费率优势并不特别特别突出；高发轻症无缺失。
7、爱心人寿的这款爱加倍特色倒非常明显，重疾不分组赔两次，癌症间隔三年，不论新增转移持续或者复发都能再赔一次，40岁前投保还能选择三十年交费，可以说结合了吉康人生和百万健康二者的优点。在费率上偏高一点也正是这个原因。
总结：
百年人寿康盛保这款产品费率适中、高发病种无缺失、附加医疗险全，并且都是五年保证续保、连小病医疗都能覆盖到社保外费用，基本上能够做到全面的健康保障配置，销售起来会比较省心，对客户来说也比较放心。跟经代同类产品PK一点不输，更不用说跟老牌保险公司的个险产品同台竞争了。熟悉我的人都知道，在产品的选择上我是一个非常挑剔（纠结）的人，但是康盛保是我会为我的客户去推荐配置的一款产品。最后再次提示一下，两款附加医疗一定都要带上，能够一张保单搭配全的，就不要买两张！
