健康告知只要隐瞒一项就拒赔吗、保险拒赔 两年前体检报告
投保时未如实告知健康异常，一定会拒赔吗？
保险买了能不能赔，是每一个投保人都关心的问题。许多人不相信保险，觉得理赔时保险公司一定会想办法各种拒赔。其实不是这样的。
投保了能否顺利理赔取决于两个因素：
一是看是否属于保障责任范围，在保障范围内就会赔，不在就不赔。
比如说买了重疾险，阑尾炎手术住院了，重疾险是不赔的，因为阑尾炎不属于重疾；再比如买的是意外险，却因癌症住院了，意外险也是不赔的，因为意外险只保障外来伤害，不保障疾病。
二是看投保时是否如实告知了，如果告知之前乳腺结节2级也正常承保了，之后即使患乳腺癌也不会拒赔；如果有肺结节投保时未如实告知，投保后1年就患肺癌，保险公司理赔时调查发现之前肺结节未告知，就会拒赔。
这两个因素中，第一个很好把握，买对保险就能赔；第二个就相对复杂，哪些告知哪些不告知，都是需要评估的，上一篇文章讲了告知和不告知分别的范围，有兴趣可以点击回看：
当然了，有过投保经历的小伙伴会问，健康告知的问题还真不少，我也不是专业的医生，有些异常医生也说没事，我就没有告知了，这样以后一定就拒赔吗？
答案可以很肯定：不一定。
未如实告知有两种情况：一种是未告知的事项不影响承保结果，二是影响承保结果，我们分别来看看。
01 未告知的事项不影响承保结果未告知事项不影响承保结果，出险后也可以正常赔付，且合同继续有效。
不影响承保结果的异常，一般都是很轻微的异常，比如说之前体检发现尿酸偏高，为420μmol/L（正常为143-339μmol/L），且有窦性心律不齐的情况。这都是很轻微的体检异常，投保重疾险，告知保险公司后，也一般都会标体承保。
即使投保时未告知尿酸偏高和窦性心律不齐，即使之后发生相关重疾，也不会因为未告知这两项异常而拒保。
02 未告知的事项影响承保结果未告知的事项影响承保结果，保险公司可以解除合同，这不是保险公司自己说的，是保险法赋予保险公司的权利。
《保险法》第十六条：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
从《保险法》第十六条中看到，未告知的事项影响承保结果的，又分为两种情况，故意未如实告知和重大过失未如实告知。
1、故意不如实告知
如果是故意不如实告知，保险公司可以解除合同，拒赔并且不退还保费。
举个例子，C某2017年8月为自己投保重疾险20万，健康告知的问题均回答“否”，保单2017年8月生效。
2018年5月，C某因肺癌住院，并向保险公司申请理赔。
保险公司调查发现，C某2017年1-6月因肺癌先后5次住院治疗，至2017年6月病情平稳后出院。保险公司认为C某存在故意不如实告知，给出解除合同并拒赔的结果。
2、重大过失不如实告知
如果是重大过失不如实告知，也分两种情况，未告知事项对保险事故有影响或无影响。
如果未告知事项对保险事故有影响，保险公司不承担赔偿，但是应退还保费，这是《保险法》第十六条规定的。
举个例子，投保前存在甲状腺结节3级，投保时未告知，1年后确诊甲状腺癌。这里甲状腺结节跟甲状腺癌是有关联的，保险公司不赔，但应当退还保费。
如果未告知事项对保险事故无影响，保险公司应该赔付，但赔付后会根据情况是否解除合同。
还是类似的例子，投保前存在甲状腺结节3级，投保时未告知，1年后确诊乳腺癌。这里甲状腺结节跟乳腺癌是没有关联的，保险公司应该赔，赔付之后再决定是否解除合同。
未如实告知，是否能理赔，遵循一定的理赔逻辑，我把上面的分析整理成一张图标，一目了然可以判断什么情况可以赔，什么情况不能赔。
图：未如实告知的理赔逻辑
如果你还有健康告知和理赔的相关疑问，欢迎加我微信咨询。
下一篇文章，我想来说说：理赔时被拒赔了，怎么办？
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关于我
张晓婧
前研发工程师/产品经理
现在保险经纪人
毕业于华南农业大学
美食爱好者
新生代宝妈
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被保险公司查到！隐瞒体检异常，会被拒赔吗？
每年都有读者问类似的问题：
“我体检查出不少毛病，但业务员说不用告知，保险公司查不到，是真的吗？”
今天我们就来聊聊：保险公司能查到体检报告吗？带病投保会被拒赔吗？
可能很多朋友会疑问：体检报告属于个人隐私，没经过同意，保险公司凭什么看我的体检记录？
你可别说，保险公司还真有这个权利，一起来看看：
1、保险公司凭什么查？
其实在我们投保的时候，就已经进行了“调查授权”。在投保须知有这样一条标注：
这意味着，保险合同一旦签定，保险公司有权从各种渠道调查我们的医疗记录。
2、保险公司怎么查？
体检除了可以去医院，一些专业的私立机构也很受欢迎。比如：美年大健康、爱康国宾、慈铭等。
那么，保险公司是怎么调查的？
- 与医院联网：通过身份证就能查到所有医疗记录，包括门诊、住院。
- 实地调查：对被保人可能会去的医院和体检机构逐一排查。
可能有人还会这样想：要是体检机构不配合，或者用假名去体检，那就查不到了吧？
纸是包不住火的，保险公司只要想查，渠道和手段非常多。
我们来看看这个真实案例：
高某是医生，私下在医院拍片查出甲状腺癌。随后在 13 家保险公司投保重疾险，保额共 790 万，刚过等待期就做手术并申请理赔。
由于刚过等待期就出险，而且金额巨大，有骗保的嫌疑。保险公司联合公安局和医学专家，最后查出高某用假名在其他医院的就诊记录。
由此可见，连医生这种专业人士都无法瞒天过海，更别提普通老百姓了。
保险公司除了动用内部的理赔调查团队，还会找专业的第三方调查公司，将你的底细扒个干净。
因此，投保前一定要如实告知，千万不要给自己的理赔挖坑。
如果投保时隐瞒体检异常，日后出事了，保险公司会不会拒赔？我们分情况看：
1、隐瞒小问题
如果隐瞒的是小问题，也没有涉及健康告知，一般不会影响理赔。
例如未告知的是普通感冒发烧，补充告知也没有影响。就算后期发生理赔，也不能作为拒赔的理由。
2、隐瞒高风险疾病
像结节、高血压等疾病，保险公司都得严格审核，健康告知一般都有问询。如果未如实告知，后期发生相关理赔，就很可能被拒赔。
王女士查出乳腺结节 3 级，随后隐瞒病情买了康惠保 2020。1 年后，她确诊乳腺癌，并向保险公司报案，最终毫无悬念被拒赔……
总而言之，千言万语一句话：做好如实告知，是顺利理赔的前提。
如今，很多人处于亚健康状态，加班熬夜是家常便饭。一场体检下来，多多少少有些毛病。
身体有异常的朋友，并不代表就买不了保险。想要快速带病投保，有以下两大技巧：
1、 健康告知不是啥都要告知
我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的不用告知。如果体检查出的问题不涉及健康告知，那就可以直接买。
比如，某款定寿的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
根据这条问询，不管体检查出小三阳还是大三阳，只要不是肝硬化，都不用告知保险公司。
2、尝试智能核保
要是过不了健康告知，可以选择带有智能核保的产品。只要通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。
买了保险，最怕被拒赔。
其实只要做好如实告知，甭管保险公司怎么查，我们都能理直气壮。只要遵守好规则，规则就自然会保护你。
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保险里的健康告知，到底应该怎么做？
“我做了阑尾炎手术要不要告知？”
“我有甲状腺结节，医生都说没事，保险为什么不能买？”
“社保卡借给我父母，我真没有高血压，百万医疗我能买吗？”
很多朋友反映说：自保叔，健康告知的每个字我都认识，合在一起我就懵逼了！
你有同感吗？
今天就跟大家说一说健康告知，如何做好健康告知。
健康告知是你能不能买保险的门槛。
它一般会问到被保险人的健康情况、家族病史、职业、收入、其他保险公司的拒保理赔情况等等。
面对健康告知，如实告知是根本！
《保险法》第十六条明确规定，投保要如实告知。隐瞒告知出险会拒赔，会解除保险合同，而且已交的保费也不退还；
如果真的因为疏忽忘记病史未告知，建议尽快拨打保险公司客服电话补充告知。
买保险就是想着风险发生的时候能获得确定的保障。如果不如实告知，就是自己给自己挖坑！
一切以健康告知问到的为准。
我们内地保险采用询问告知，问到的情况才需要告知，没问到的不用告知，直接投保。
概括为一句话就是“有问必答，无问不答。”
比如：这是一款定期寿险的健康告知
以寿险为例
关于肝部疾病的询问，只问到肝硬化。所以如果被保险人有乙肝携带，乙肝小三阳甚至乙肝大三阳，都能买。
只要不是确诊肝硬化，就算符合健康告知的要求，也就能直接投保。
还有就是当健康告知一般问到：“你是否两年内有住院、手术或者连续服药超过30天（含）以上”
如果你住院或者手术是在2年前，就不用告知；
如果你2年内有服药，但是没有连续30天（含）以上，也符合健康告知，能投保。
所以健康告知的尺度，仅限于健康告知。
如果真的不满足健康告知，千万别隐瞒。
一般情况下，产品都会提供智能核保和邮件核保，只要核保能通过，我们也能买。
（1）医生都说没事，不用告知？
这就涉及临床医学和保险医学的区别了。
临床医学考虑的是目前病人的病情是否危及生命，是否需要及时治疗；
而保险医学考虑的是未来被保险人疾病的发病率，或者预期的死亡率。
比如肥胖，医生说注意饮食和锻炼就好；
但是保险则就考虑到肥胖容易导致三高进而引起心脑血管疾病，所以体重BMI系数超了，保险也就买不了。
（2）没住院就不用告知？
有的朋友在投保时，被个别业务员误导说，只要没有住过院，就可以不告知，医院查不到。
千万别信！别说门诊了，就连乡村卫生站、城镇的体检机构、药店的社保卡购药情况等等，
只要保险公司怀疑你，他都能查出来，所以别心存侥幸。
（3）不清楚自己的健康情况，要先体检？
举个例子：最近小王胸口闷，打算买份保险保障下，但是健康告知问到心脏疾病。小王不确定自己有没有，就想着先去体检再买保险。
记住！除非身体有明显不适，否则我都不建议你买保险前去体检。
就怕检查出一堆毛病，导致买不了保险，那就尴尬了！
小王只是担心自己心脏有毛病，但是一直以来的体检报告和就诊记录，都显示小王心脏正常，所以小王是可以直接投保的！
（4）社保卡外借，不告知？
社保卡外借往大了说是骗保，是犯罪！所以社保卡千万不要外借，不要外借，不要外借！
如果你借了给爸妈买三高药物，那么社保卡记录的病史就会默认为你本人的病史。
当健康告知问到三高的情况，你就要告知社保卡外借的情况，能不能买就看核保了。
现在保险公司都收紧社保卡外借的核保，而且对于难以自证清白的疾病，拒保概率很大。
健康告知涉及一些医学上的专有名词，很多人觉得很复杂，看不懂。不过没关系，耐心一点，仔细核对，总之记住：如实告知，千万别隐瞒！
