先学后付不想学了怎么退(被培训机构骗了钱向谁投诉)
在提前部分还款时,有两种变更方式,一种是缩短年限月供不变,另一种是年限不变,月供减少,肯定有好多人在犹豫和纠结用那种变更方式,这篇文章我分享一下我的想法,和具体考虑的原因.
我先说出我的结论,我觉得选择减少月供可能更好一些.
首先要确定,既然选择了部分还款,以下几个前提需求条件应该是成立的:
- 需要尽可能缓解现在的还款压力,因为根据市场正常通胀,20年后工资用来还2020年的贷款月供是轻而易举的
- 目前资金不是很充裕,因为假如资金足够充裕,就使用全部还清,不会使用部分还款了
- 对于年轻人,刚上班,工资不高,并且结婚,买车甚至创业等原因,需要流动资金
- 想尽可能减少支付利息
这里简单介绍一下第1点里的通胀问题,因为所有正常的企业都要实现每年至少前一年1.1倍的业绩,所以整个货币市场会以约至少1.05的速度通胀,导致工人的工资也会越来越高,比如瓦工2001年时可能只有1000元/月,现在可能至少5000元/月了,所有的职业隔一段时间都或有不同程度的涨幅.
比如我一个同事,2005年买的北京的房子,月供只有1000,现在北京工资还1000贷款很轻松的,所以房贷最后几年没什么压力的,提前还贷只是为了缓解前几年的压力.
我们先看下缩短年限和减少月供的效果,我们以100w贷款,提前还50w为例
- 缩短年限
总利息93488元,月供4881元, 新合同第一个月和第12个月利息分别为1569元和1439元
月供基本不变本息总和
月供不变,缩短年限月供详情
- 减少月供
总利息30w, 月供约2311, 新合同第一个月和第12个月利息分别为1569元和1540元
我们可以看到减少月供方式比缩短年限方式总利息多了将近30w-9w=21w,但是月供少了4881-2311=2570元.
如果只考虑第1、2、3点,我们肯定要选择减少月供,我们没必要再我们刚上班没几年,工资很低，还有很多地方需要资金的时候，每个月还要还着给自己那么大的压力
但是如果考虑第4点,看到21w的利息差额肯定就有人说,我们肯定不想付这么多利息,那肯定缩短年限好,但是这时候就无法满足前三个条件,导致我们短期内面临巨大的资金压力
有一个折中的办法,以比较低的成本,可以满足上面的四个需求,就是我们选择减少月供后,每年再根据自己情况,再还一些(4881-2311=2570元,2570*12个月=30840元),每年都这样操作,这样每年都可以追平本金，每年第一个月利息就又会一样，每年支付的利息差额约((1569+1540)/2 - (1569+1439)/2)*12 ≈ 600元,20年也就12000的利息差,但是每月只需要还2300甚至更少,而且每年都有约2w到3w的流动资金.
减少月供，本金每个月会少还一些的，因为不管是那种方式，当前月需要还的利息是固定的，剩余本金＊年利率/12月，所以每次追平本金时，下个月两种方式还的利息就会变成一样，每个月少还的本金就是流动资金，可以灵活分配。
还有一个因素，缩短年限就再想延长到30年就比较麻烦了，减少月供后，下次还是可以缩短年限的，所以减少月供会更灵活一点。比如有些人就想还30年，这样每个月个税附加扣除可以有1000额度，按照10%个税比例，也会省100元，如果少还十年，就是省12000，也是一个减少损失的因素。
假如某一年我们需要用钱,就可以不操作这一年的提前还款,留着这个钱备用
所以我觉得减少月供是更好的选择
