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根据《商业银行信息披露办法》（中国银监会令2007年第7号）和《中国银监会办公厅关于落实商业银行信息披露办法开展信息披露建设工作的通知》（银监办通〔2007〕192号）的有关规定，浙江瑞安农村商业银行股份有限公司对2019年度进行信息披露，本次信息披露的主要内容分为公司基本情况、财务会计报告、各项风险管理状况、法人治理情况、年度重大事项等信息。2019年度财务会计报告经浙江同方会计师事务所有限公司审计。
第一节 公司基本情况简介
一、法定中文名称：浙江瑞安农村商业银行股份有限公司（简称：瑞安农商银行，下称“本行”）
法定英文名称：Zhejiang RuiAn Rural Commercial Bank Company Limited
二、法定代表人：王光领
三、注册地址：浙江省瑞安市安阳街道万松东路148号
邮政编码：325200
电子邮箱：ranchzyh@163.com
联系电话0577-66816276
四、年度报告备置地点：本行董事会办公室
五、本行其他有关资料：
注册登记机构：温州市工商行政管理局
企业法人营业执照号码：91330300773121154L
金融许可证号：B0451H233030001
六、各网点营业场所信息
客服和投诉电话：96596、4008057702
第二节 财务会计报告及附注
一、报表信息披露
2019年度，主要经营指标情况详见附件主要风险指标、资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益变动表等。
2019年度本行主要风险指标情况如下
瑞安农商银行主要风险指标 单位：%
二、关联方关系及其交易（金额单位：人民币万元）
1、前十户法人股东及其关联方交易情况
截至2019年12月31日交易余额如下表：
注：资本净额包含实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、附属资本，扣除扣减项目。2019年12月31日本行资本净额为539,986.86万元。
2、持有5%以上股东情况
浙江格兰德机械有限公司，有限责任公司(自然人投资或控股)，统一社会信用代码：913304027477249474，法定代表人林德清，注册资本：18658.000000万人民币，成立于 2003年03月18日。该公司共有2名股东，主要股东：林德清出资10418.7万元，占注册资本55.84%；王丽英出资8239.3万元，占注册资本44.16%。住所：嘉兴市嘉兴工业园区广益路3000号，经营范围：齿轮、传动机械、冲压件、铝压制件、压缩机电机的生产、销售；自有房屋出租；从事进出口业务。
3、不存在控制关系的关联方
4、重大关联方交易情况
（1）截至2019年12月31日，不存在单笔交易金额占资本净额1.00%以上交易情况。
（2）截至2019年12月31日，不存在累计交易余额占资本净额5.00%以上交易情况。
5、一般关联交易情况
截至2019年12月31日，与持有本行5.00%以上股份的股东、董事（包括独董）、监事、高级管理人员、主要信贷人员及其近亲属的交易共计35笔，余额5103.49万。
三、金融资产分类和计量
本行的金融资产于初始确认时分为以下四类：以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、持有至到期投资、贷款和应收款项、可供出售金融资产。金融资产在初始确认时以公允价值计量。对于以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，相关交易费用直接计入当期损益，其他类别的金融资产相关交易费用计入其初始确认金额。
四、审计报告
2019年度业务经营情况经浙江同方会计师事务所有限公司审计，审计报告记载“我们认为，贵行的财务报表在所有重大方面按照企业会计准则的规定编制，公允反映了瑞安农商行2019年12月31日的财务状况以及2019年度的经营成果和现金流量。”
第三节 财务情况说明书
一、基本经营情况
2019年末，本行资产总量达到580.83亿，比年初增加95.92亿，增长率19.78%。各项存款490.06亿元，比年初增加62.73亿元，贷款304.22亿元，比年初增加55.48亿元。
二、利润实现及利润分配情况
2019年度本行共实现收入26.06亿元，增长率达8.43%；利润总额8.82亿元，同比增长8.78%；净利润7.35亿元，同比增加0.59亿元；2019年资产利润率为1.38%，资本利润率为15.70%。
根据浙江同方会计师事务所有限公司审计结果，本行2019年度净利润（即缴纳企业所得税后利润）为73491万元，本行2019年度利润分配方案如下:
（一）提取法定盈余公积10%，计7349.13万元；
（二）提取一般风险准备10000万元；
（三）派发股金分红:以2019年股本金的15%派发现金股利分红，计19561.50万元（含税）；
（四）剩余金额36580.66万元留作以后分配，在未分配利润账户挂账。
第四节 风险管理情况
一、信用风险管理。报告期内，本行董事会和经营管理层通过强化资产管理、做细贷款调查、跟踪贷款户动态变化等方式，及时了解信用变动情况，致力于建设职能独立、风险制衡的信用风险管理体系，执行覆盖全行范围的信用风险识别、计量、监控、管理政策和流程。合理把控信贷风险集中度，适度分散风险，关注单户贷款比例、前十大户贷款比例。加强大额贷款管理，提高尽职调查水平，加强财务信息分析和非财务因素收集，强化所投资债券内外部信用评级。截至12月末，五级不良余额2.88亿元，占比0.95%，实际不良余额2.88亿元，占比0.95%，分别比年初增加4141万元和下降0.04个百分点。截至12月末，计提贷款损失准备0.92亿元，余额达17.22亿元，拨备覆盖率598.05%，拨贷比达5.66%，抵御风险能力进一步增强。
二、市场风险管理。本行承担由于市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动使银行表内和表外业务发生损失的市场风险。报告期内，本行面临的市场风险主要为利率风险、汇率风险。一是严控利率风险。本行存贷利率实施定价管理，面临的利率风险主要为投资业务带来的利率风险。本行制定了交易对手、交易品种、限额管理、压力测试等方面的市场风险管理政策，加强投资业务的准入政策和尽职调查，以此强化对利率风险的防范。董事会和高级管理层坚持资金营运的“安全性、流动性、效益性”原则，高度关注宏观经济政策的动态变化和资金市场的利率走势，能够及时进行资本配置，来规避利率风险带来的可能损失。二是严把汇率风险。针对外汇业务，本行尽可能按日通过外汇交易中心将代客结售汇资金头寸实时平仓，以此降低风险概率。本行外汇业务总体规模较小，本行累计外汇敞口头寸比例为0.75%，外汇风险资产占总资产比例较低，受汇率波动影响较小。报告期内，本行市场风险的风险加权资产总额为4035.80万元，占风险资产加权总额的0.11%，对资本需求较低。
三、流动性风险管理。报告期内，本行始终坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，服务“三农”的市场定位，始终强化对地方实体经济信贷支持力度，特别是对小微企业的扶持。合理控制资产负债比例，保持适量的高流动性资产，提高资产流动性安全水平。重视负债的稳定性，大力吸收储蓄存款，努力扩大核心存款，对本、外币流动性进行监测和管理，合理匡算资金头寸，同时，加强对重点领域及敏感时刻的流动性风险监测，如在春节前后，本行及时进行流动性风险监测，确保现金供应。
四、操作风险管理。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。报告期内，本行进一步完善内控体系，加强制度约束力，按照内控优先的原则，根据银行经营管理、风险控制的要求，每年对原有规章制度进行清理、补充和完善，确保了管理的连续性和风险的可控性；逐步建立风险评价机制，通过规范业务流程，明示风险点，确保内控建设深入每个操作节点；加强内控执行力建设，开展各项风险排查；建立员工违规行为档案，让员工增强风险的自我防范意识、加强自律行为；强化本行企业文化理念，使员工形成健康向上的人生观和价值观，将防范操作风险变为行为习惯。
第五节 法人治理状况
一、召开股东大会情况
2019年度，本行召开了1次股东大会。2019年3月28日召开第六次股东大会，会议审议通过了《瑞安农商银行第六次股东大会工作人员名单》《瑞安农商银行2018年度董事会工作报告》《瑞安农商银行2018年度监事会工作报告》《瑞安农商银行2018年度财务决算方案》《瑞安农商银行2018年度利润分配方案》《瑞安农商银行2019年度财务预算方案》等议案。浙江玉海律师事务所对本次会议的召开和召开程序、出席会议股东的资格、表决程序等事项的合法有效性进行现场见证，并出具了法律意见书。
二、董事会的构成及其运作情况
（一）人员组成
董事长：王光领
董事：陈国敏、许晓东、谢明、林德清、项春潮、陈锡通、温卢峰、李云霄、张朝国、余贤安
独立董事：杨炳炎、陈方华
（二）董事会运作情况
1. 董事会日常工作情况
报告期内，董事会积极履行工作职能，为本行发展提供决策保证，全年共召开股东大会1次，审议议案13项；召开董事会会议4次，审议议案48项。
2. 独立董事工作情况
报告期内，本行独立董事按照法律法规和本行《章程》的要求，认真履行独立董事的职责和义务，审慎地行使各项权利，对相关重大事项发表了公正、客观的独立意见。充分发挥专业所长，为公司可持续发展提供合理化建议，维护公司整体利益和全体股东特别是中小股东的利益。
三、监事会的构成及其运作情况
（一）人员组成
监事长：冯蒋银
监事：吴万春、林芝、温章、季保国、周松平、余秀微、陈飞鹏、李爱国。
（二）监事会运作情况
1. 监事会日常工作情况
报告期内，共召开4次监事会会议，审议通过了24项议案。监事会按照《章程》的规定认真履行职责，监事会成员针对各项议案、报告和行经营管理中的重要事项发表了相应的意见或建议。本着对股东高度负责的精神，围绕发展核心，对本行财务、内控、信息披露、风险控制和董事、行长、其他高级管理人员履行职责的合法合规性进行监督。
2. 监事会就有关事项发表的独立意见
监事会认为2019年本行的经营活动符合《商业银行法》和《章程》的规定，决策程序合法有效。法人治理结构进一步完善，董事会、监事会、经营管理层职能均能得到较好的发挥。内控制度不断健全，合规经营意识进一步提升。没有发现董事、经营管理层执行本行职务时有违反法律法规、《章程》或损害本行及股东利益的行为。
四、高级管理层的构成及其工作情况
本行经营管理层高级管理人员由总行行长、总行副行长、风险合规部总经理、计划财务部总经理、审计部总经理构成。
（一）人员组成
行长：陈国敏
副行长：许晓东、谢明、周琴
风险合规部负责人：陈明进
计划财务部负责人：翁贤东
审计部负责人：郑白帆
（二）工作情况
2019年，高级管理层围绕“向实、向内、向小”和“打造区域领先银行”的战略部署，坚持服务“三农”、实体经济的市场定位，认真贯彻执行股东大会和董事会的各项决策与授权；面对复杂严峻的经济金融形势，紧扣全年经营管理目标任务，稳步推进改革转型；围绕乡村振兴战略推进普惠金融，紧扣“最多跑一次”主题推进改革创新，精准服务实体经济推进小微帮扶；深化风险防控和内部管理机制, 盈利水平攀新高，规模增长创历史，业务结构趋合理，资产质量更优化。截至12月末，各项存款490.06亿元，比年初增加62.73亿元，贷款304.22亿元，比年初增加55.48亿元。收入效益实现新增长，净利润7.35亿元，比上年增加0.59亿元，上缴税收3.03亿元。
五、部门与分支机构设置情况
本行内设部门主要包括办公室、董办、人力资源部（党委办公室、工会办公室）、风险合规部、零售金融部、公司金融部、国际业务部、金融市场部、资产保全部、审计部（监事会办公室）、运营保障部、计划财务部、信息科技部、安全保卫部、纪检办公室等15个职能部门。营业机构除总行营业部外，还设有安阳、鲍田、场桥、东山、高楼、莘塍、仙降、湖岭、锦湖、罗凤、马屿、曹村、瑞祥、上望、塘下、陶山、汀田、玉海、飞云、南滨、江南科技等21家一级支行，1个微贷事业部。
第六节 年度重大事项
一、最大十户股东持股情况（金额单位：人民币万元）
截至12月末，本行不存在信贷资产进入不良状态的股东。
二、消费者权益保护工作情况
本行认真贯彻落实《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法（修订版）》（银监消保〔2016〕21号）等相关文件精神，努力创新金融产品和提升服务，切实加强完善消费者权益保护工作，有效维护了广大金融消费者的权益，2019年度本行未出现与消费者保护相关的重大突发事件和重大负面舆情，未发生诉讼和仲裁事件，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或及发生个人金融信息泄露，无造成严重社会影响事件，消费者权益保护工作成效良好。
三、2019年度社会责任报告
瑞安农商银行下辖网点75家，员工880 余人，是瑞安市营业网点最多、从业人员最多、服务客户最多、财政贡献最大的金融机构。连续两年被评为浙江农信系统“综合实力十强银行”，连续八年被授予瑞安市支持地方经济发展业绩考核一等奖。
2019年是中华人民共和国成立70周年,是全面建成小康社会关键之年，也是我行实施“十三五”规划的重要一年。一年来，全行上下统一思想，凝心聚力，扎根本土、服务大众，紧紧围绕省联社建设一流社区银行的发展愿景，奋力推进以人为本的全方位普惠金融。
使命不渝 服务乡村振兴。
（一）服务“三位一体”合作。以生产合作、供销合作、信用合作为支撑，为市农民专业合作社联合会授信10亿元，为曹村艾米田园综合体发展有限公司授信1000万元。推出农业机械财政补贴贷款、农业先锋贷等产品，提升支农普惠服务。与悦农农资融资平台合作，深入推进农业产业链金融，实行额度优先、利率优惠、手续优化的“三优”扶持政策。截至2019年末，为全市近三分之一的农户发放涉农贷款275.2亿元，较年初增长48.7亿元。
（二）服务信用瑞安建设。首创将农民专业合作社引入农村信用评级体系，并将信用评定工作与贷款授信相结合，进一步规范和扩大农民专业合作社融资支持，全面推广整村授信工作， 践行普惠金融，积极推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的建设。共评定信用村588个、信用镇5个，评出等级农民专业合作社179家，建立信档案43.58万户，授信总额超500亿元。
（三）服务基层乡村治理。积极响应市政府政策号召，积极对接美丽乡村建设、旧村改造项目，累计投放村居建设贷款19.03亿元，7655户。主动参与乡村治理，选派300余名农商银行党员干部到村级基层党组织挂职，开展村账代理工作，获市委副书记批示肯定，并作为独家代理银行，全面推广该项业务。
心系民生 支持两区建设
（一）加强供给助力破解融资难。推出了民营企业融资“三张清单”工作机制，出台《民营企业授信尽职免责办法》，明确民营企业贷款授信尽职免责的认定标准，提高民营企业贷款的不良容忍度，明确信贷资源向小微企业倾斜。优化授信政策“降门槛”，下放支行风险管理小组准入审批权限，简化办贷流程，对优质民营企业开辟授信审批“绿色通道”，不断提高审批效率。
（二）加强创新为企业减负降本。积极响应市委市政府“深抓科技金融资本，建设侨贸小镇”的号召，新开设江南科技支行，填补侨贸小镇金融空白，加大对科技型企业的金融支持力度，推出了科技贷产品，通过“财政贴息、银行降息、专利质押”解决科技型企业融资难题，全年累计发放科技型企业专利权质押贷款余额6630万元，比年初增加3315万元，增长率100%。
（三）加强帮扶为企业化险纾困。开展“百名干部进千企”活动，全面了解企业生产经营状况和资金需求情况，对于企业融资需要帮助解决的问题分类支持、分别施策，切实打通企业融资的“最后一公里”。推广中期流动资金分期还款业务，推出“转贷宝”及年审制贷款解决企业临时性资金周转困难，累计发放无还本续贷6271万元，支持135户客户。针对小微企业担保难题，陆续推出小微速贷、税银贷等信用类贷款产品，截至年末小微企业信用贷款余额2.5亿元，比年初增加1.9亿元。增长率为316%。
精诚所至 提升服务品质
（一）做实社区银行服务。推进公共场景、营销场景、生活场景的数字化三景建设，上线智慧校园、智慧医疗、智慧餐盘等智慧项目，建成智慧菜场10家，成功运营瑞安动车站“浙里停”无感停车系统，为9541家商户提供一码通、智能付等扫码产品服务。启动“登顶行动”，七天合计签约超2.7万辆，连破温州单日发行纪录、全省周发行纪录，全年新增ETC签约8.4万户，总量超14万，居温州第一。
（二）助力最多跑一次改革。整合服务资源和金融资源，全省首创“政银医保”合作，将便民丰收驿站开进妇幼保健院和人民医院，实现新生儿6个事项一站式办理，获得车俊书记批示肯定。全力承接2019年城乡医疗80万户的代扣业务，全行上下克服任务重、时间紧的难题，两个多月来签约代扣76万户，基本完成目标任务。
（三）积极承担社会责任。对丰收卡、市民卡实现五免政策，贷款服务免抵押登记费，对100万以下的评估采取自评的模式，累计减免费用1.6亿元。对低收入人群、农村及偏远地区，推广农房抵押贷款、支农支小再贷款、低收入贴息贷款、安康贷、粮农贷等低息贷款，累计优惠让利8281万元。实体经济类贷款利率下调、费用减免，贷款加权利率较年初下降0.28个百分点，减费让利近3400万元。设立“最美瑞安人”公益基金，对“最美瑞安人”等特定对象授信，奖励善行善举，传播银行责任感，宣传社会正能量。
四、其他事项
2019年7月23日，瑞安农商银行注册资本由1153626949元变更为1304100275元。
本行本期无重大资产负债日后事项。
第七节 其他提示
一、本行董事会、监事会及高级管理人员保证本报告报载内容无虚假和隐瞒事实情况，并对其承担相应的法律责任。
二、信息披露途径
本报告拟在《温州日报》或上级监管部门指定媒体上予以披露。
